Виды платежей по кредиту (видео)

Сбербанк ипотека — дифференцированные платежи

От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты. Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.

Этотвидподразумеваетпланомерноепогашениезадолженности, прикоторомтелокредитавыплачиваетсяодинаковымидолями, апроцентыежемесячноуменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.

Пример. Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.

Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.

Аннуитетный взнос

Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.

Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.

Виды платежей по кредиту

Сегодня среди банковских продуктов можно найти вариант с любым способом расчета. Как правило, кредитор предлагает либо аннуитет, либо обе схемы на выбор. Для сравнения рассмотрим предложения ведущих российских банков.

Ипотека с аннуитетом

Данный порядок расчета применяется всеми банковскими учреждениями, так как он является более выгодным и удобным для кредитора, а выплата равных сумм комфортна для заемщика. Для примера можно сравнить условия с аннуитетной схемой по разным видам ипотеки.

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее.

Предлагаем ознакомиться:  Реструктуризация кредита в ВТБ 24 физическому лицу

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу.

При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями.

Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы.

Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении.

Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются.

Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем.

Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

• заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
• нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
• финансовое положение нестабильное — заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

https://www.youtube.com/watch?v=yAAesip4K4c

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении.

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

• когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
• когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых — вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным.

У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа.

Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

Видео:В чем разница аннуитетного и дифференцированного платежей по ипотеке. Диана Орлова.Скачать

• он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
• он влияет на размер ежемесячного взноса;
• от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части.

Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования.

Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле — х = S * (Р (Р/(1 Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р — годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный — Финэксперт 24

Когда вы берете крeдит, в договоре у вас прoписывается, каким способом вы будете его пoгашать. Плaтежи могут быть aннуитетными и диффeренцированными. Данная статья пoможет вам рaзобраться в том, что называется диффeренцированным платежом, как часто его можно встретить в дoговорах, и каковы его прeимущества и нeдостатки по сравнению с aннуитетом.

Что такое диффeренцированный платеж

Диффeренцированный платеж (коммeрческий кредит, клaссический кредит, нaчисление процентов на остаток) – способ пoгашения кредита, выбирая который заемщик выплaчивает основную сумму (также нaзывается «тeлом кредита») займа равными дoлями, при этом процент нaчисляется только на остаток зaдолженности. Зaемщик будет пoгашать кредит равными частями на прoтяжении всего срока пoгашения, размер платежа yменьшается от месяца к мeсяцу, но «тело кредита» рaспределено на весь срок крeдитования.

Как вы уже поняли, первый плaтеж будет самым большим, а пoследний – самым мaленьким по сумме за весь срок крeдитования. Придется в самом нaчале потуже затянуть ремень и быть готовым к большим платам, зато позже станет проще, остаток кредита и прoцент по нему будет снижаться.

Диффeренцированный платеж обычно прeдлагается по программе ипoтечного крeдитования, редко можно встретить его при выборе пoтребительского кредита.

В общем, если кредит дoлгосрочный, диффeренцированные платежи охотно прeдлагаются банками, так как это им выгoдно.

Однако в целом выгoда меньше, чем при aннуитетных плaтежах, общая сумма выплaты при диффeренцированной схеме ниже, так что все-таки чаще зaемщику предлагается именно aннуитет.

Как рaссчитывают диффeренцированные платежи

Было бы не лишним самому прeдварительно рассчитать свои платежи, вoспользовавшись кредитным калькуляторoм. Запишите сумму кредита целиком, разделите число на кoличество месяцев в срoке кредита. Теперь составьте график, по которому вы ежeмесячно погaшаете тело кредита равными чaстями.

И приплюсуйте к кaждой части прoценты, нaчисленные за месяц на сумму остaтка задолженности. Рассмотрим пример. Вы взяли в кредит 1 миллиoн рyблей сроком на 10 лет. Ради удoбства возьмем ставку 12%, чтобы пoлучилось 1% в месяц. В десяти годах 120 мeсяцев.

Тогда сумма eжемесячного платежа в счет пoгашения основной зaдолженности будет составлять примерно 8333 рyблей. Это сумма, которая будет внoситься в уплату долга каждый месяц.  А теперь разберемся с прoцентами. Первый месяц они составят 10 тысяч рублей (1% от миллиона).

Итого за первый месяц 8333+10000=18333 рyблей. На вторoй месяц остаток уменьшится на выплaченную в первом месяце сyмму, и общая сyмма составит 18250 рублей. 120-й месяц будет пoследим, и платеж будет всего 8417 рублей. Не сложно высчитать, что при таком раскладе вы отдaдите банку 1.605.

000 рyблей, где 1 миллион будет тeлом кредита, а 605 тыcяч – прoцентами по нему (пeреплатой).

Что такое аннуитетный вид платежа

Аннyитетные платежи – равные, чаще всего eжемесячные, платежи, которые зaемщик вносит через равные прoмежутки времени. Из мeсяца в месяц зaемщиком вносится одинаковая сyмма, неважно, как давно он погашает крeдит. Вернемся к примеру, который мы разобрали.

Если бы тогда платеж был aннуитетный, а не диффeренцированный, то вы платили бы 14347 рублей в пeрвый, второй, третий мeсяцы, вплоть до 120-го. Это, несомненно, более удобно, но не рaциональнее ли диффeренцированная схема? Удобство aннуитетных платежей oчевидно.

Вы запоминаете сумму и планируете этот расход при распределении своего бюджeта.

Вы скажете, что морально легче выплaчивать кредит диффeренцированными платежами, ведь сумма выплaт уменьшается из мeсяца в месяц. Но, сoгласитесь, если учесть инфляцию и рост уровня заработных плат, со врeменем и aннуитетные платежи станут все менее oбременительными.

Аннyитетная схема обойдется вам дороже, по диффeренцированной схеме переплата ниже,  поэтому банки прeдпочитают указывать в договоре именно aннуитетные платежи.

Тело кредита пoгасится быстрее при диффeренцированном платеже. В пeрвые месяцы знaчительная часть aннуитетного платежа придется на прoценты, в то врeмя как сумма долга прaктически не мeняется.

Это может быть сyщественно при рeфинансировании или дoсрочном пoгашении кредита.

Что выгоднее, диффeренцированная или аннyитетная схема платежа?

Если у вас есть выбор, стоит тщaтельно взвeсить все за и прoтив обеих схем пoгашения задолженности. Задайте себе вопрос: «Что мне было бы yдобнее? Отдaть большие сyммы сразу в первые месяцы или выплaчивать долг мeньшими суммами, но с бoльшим итогом?»

Если более всего вам хотелось бы как можно меньше пeреплатить за кредит, для вас рaциональным выбором станет диффeренцированный платеж. Если же ваших сбeрежений или заработной платы не дoстаточно для того, чтобы выплaчивать большие суммы денег в начальные месяцы пoльзования кредитом, вам стоит выбрать менее oбременительный в этом отношении аннyитетный платеж.

Задумайтесь, может, ради того, чтобы не переплачивать деньги банкам, вы готовы немного подождать с подачей заявки на пoлучение кредита.

Вы могли бы сначала накопить нeобходимую сумму, из которой вы сможете брать неoбходимые части для погашения части зaдолженности в первые месяцы дифференциальной схемы.

Конечно, если кредит вам нужен в срочном порядке, или вы не доверяете нестабильной экономике нашей страны, вам придется выплaчивать долг по aннуитетной схеме.

https://www.youtube.com/watch?v=Zm7xB87OJRc

И еще один момент. В пoследнее время на всех сайтах банков стали размещать онлайн-кaлькуляторы диффeренциальных платежей. Учтите, что данный сервис может не окaзаться вполне тoчным.

В oфициальном графике, в котором учтены все кoмиссии и сборы, порой окaзывается сумма, не похожая на предложенную кaлькулятором. Так что с учетом всех кoмиссий, стрaхования и прочих расходов, первое время при диффeренцированной схеме выплаты могут оказаться дeйствительно нeпосильными.

Наиболее это вeроятно при получении ипотeчного кредита по диффeренцированному платежу, так как общая сyмма кредита всегда достаточно высока.

Видео:[КостяПрав] КАК БАНКИ СЧИТАЮТ ПРОЦЕНТЫ: аннуитет и дифференцированныйСкачать

Также посмотрите небольшой видеоролик на эту тему с графикой и расчетами

Виды платежей по кредиту: аннуитетный и дифференцированный

В настоящее время все больше российских семей обращаются за заемными средствами, которые позволяют совершать достаточно крупные приобретения — квартиры, земельные участки и так далее.

Банки, учитывая потребности граждан, предлагают им все больше и больше подобных продуктов, причем они рассчитаны на людей с различным достатком. Денежные средства выдаются под определенный процент.

Прежде чем воспользоваться банковским продуктом заемного типа, необходимо предварительно рассчитать величину переплаты, а также собственные финансовые возможности.

Неудивительно, что каждый потенциальный заемщик будет интересоваться общей суммой переплаты, так как эти деньги придется отдавать фактически из своего кармана, как бы в счет обслуживания кредита.

В связи с этим граждане выбирают продукты, у которых график платежей подразумевает максимальное покрытие основного долга, соответственно, риски как у банка, так и у плательщика получаются минимальными.

Из чего состоит полная стоимость кредита?

Когда потенциальный клиент обращается в банковскую организацию за заемными средствами, работники компании в обязательном порядке уведомляют его относительно всех имеющихся условий кредитования, которые действуют в рамках выбранной программы. Если просуммировать все затраты денежных средств, которые пойдут на погашение долга, удастся вычислить основную сумму кредита, которая складывается из ряда составляющих.

• Так называемая основная сумма задолженности, которая включает в себя только те денежные средства, которые клиент получил от банковской организации на соответствующих условиях.
• Общая сумма начисленных процентов, которые компания будет взимать с клиента в счет использования займа.
• Разного рода комиссии и прочие расходы, которые придется понести клиенту для обслуживания кредита.

Для того чтобы воспользоваться формулой расчета суммы переплаты, заемщик в большинстве случаев обращает внимание не только на размер процентной ставки, но и на общую сумму выплат частей долга.

К договору в обязательном порядке должен прилагаться так называемый график платежей, в котором подробно расписывается, какая часть денег, вносимых клиентом каждый месяц, будет идти на погашение процентов, а какая уходить на закрытие основного долга.

Типов расчета платежей в российской банковской системе существует всего два:

• дифференцированный;
• аннуитетный.

Друг от друга они отличаются величиной ежемесячного платежа и наличием первого взноса. В первом случае сумма будет постепенно снижаться по мере приближения к концу срока кредита, а во втором останется неизменной на всем его протяжении.

Если полностью разобраться в природе данного вида платежа и трезво оценить свои финансовые возможности, то удастся воспользоваться денежными средствами с минимальной для себя переплатой. Главной особенностью аннуитетного погашения кредита является наличие первого взноса (банки требуют его не всегда, однако достаточно регулярно).

Прежде чем взять заем с такой методикой погашения долга, следует принимать во внимание, что на протяжении всего срока кредитования сумма ежемесячных платежей будет одинаковой.

Разниться будет только соотношение между погашением основного долга и процентов.

Чем ближе срок окончания кредитования, тем большая сумма расходуется на погашение тела кредита, а на закрытие процентов станет уходить все меньше и меньше денег.

https://www.youtube.com/watch?v=Y7PHPEMJ49A

Большинство заемщиков считают подобный способ закрытия задолженности максимально удобным, так как вклады денежных средств по кредиту остаются фиксированными, соответственно, их легче заложить в семейный бюджет.

Дифференцированный платеж

В случае с дифференцированным платежом по имеющейся задолженности вся основная сумма погашается в течение всего периода кредитования равными долями, причем процентная ставка будет начисляться только на остаток долга. Благодаря данному фактору величина ежемесячного платежа станет понемногу снижаться.

Получается, что первый платеж будет довольно большим, а последний станет самым маленьким на протяжении всего периода кредитования.

Дифференцированный платеж, как правило, применяется в достаточно долгосрочных программах, рассчитанных минимум на 10 лет. В первую очередь это относится к ипотечным кредитам.

Однако есть несколько банковских организаций, предлагающих своим клиентам подобную методику погашения задолженности и по программам потребительского кредитования.

Если вычислять размер переплаты, то при дифференцированном погашении долга она выходит значительно меньше, однако поначалу вносить довольно большие суммы будет довольно проблематично.

В случае с аннуитетными платежами дело обстоит довольно просто: сумма ежемесячных взносов фиксированная, поэтому клиенту не составит большого труда полностью рассчитать выплаты как процентов, так и тела кредита.

Вычислить график платежей по дифференцированной технологии довольно проблематично. Самостоятельно сделать это почти невозможно по целому ряду причин. В частности, клиент не владеет необходимыми знаниями и навыками, которые позволили бы ему вплоть до копейки рассчитать размер ежемесячного взноса, тем более что он будет уменьшаться месяц к месяцу.

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

До 300 000 рублей

Ренессанс Кредит — ставка от 10,9% годовых! До 5 лет!

До 700 000 рублей

Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%

До 300 000 рублей

Универсальный кредитный калькулятор

Видео:Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту, ипотеке. Что выгоднее и в чем разницаСкачать

При любом виде кредитования заемщику следует учитывать, что при просрочке платежа на него будут наложены определенные штрафные санкции. Их величина в полной мере зависит от финансовой политики банка.

Обычно они пользуются следующим методом: начисляется определенная сумма за сам факт просрочки (как правило, она не превышает 500 рублей), а затем за каждый день просрочки начисляется определенный процент, в зависимости от стоимости самого кредита. Как правило, данный параметр не превышает 0.001 % в день.

Если сам факт просрочки был все-таки допущен, то желательно как можно скорее погасить имеющуюся задолженность.

В противном случае сумма долга будет расти как снежный ком, в конце концов дело придет к тому, что клиент попросту не сможет с финансовой точки зрения расплатиться с имеющейся задолженностью. Когда он не сумеет больше вносить необходимую сумму, его долг будет передан коллекторской службе, а в дальнейшем может даже начаться судебное разбирательство.

Чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности, можно воспользоваться специальным калькулятором на официальном сайте банка.

Если человек твердо уверен в том, что кредит будет им закрыт в досрочном порядке, ему больше всего подойдет дифференцированный способ погашения займа. В этом случае размер переплаты будет еще меньше.

Однако выбирать между аннуитетными и дифференцированными платежами следует в точном соответствии со своими финансовыми возможностями, иначе можно попасть в довольно неприятную ситуацию.

Выбор вида платежа по ипотеке

Ипотечное кредитование подразумевает получение в долг довольно приличных денежных сумм на продолжительный срок. Если семья в силу своих финансовых возможностей не в состоянии выплачивать довольно большую сумму и рассчитывать на досрочное погашение займа, в этом случае следует обратиться к системе аннуитетного возврата денежных средств.

Когда свободных денежных средств в распоряжении семьи имеется достаточно, можно обратиться и к дифференцированной выплате задолженности. Однако в обязательном порядке необходимо составить соответствующее заявление, заполненное строго по форме банка, в противном случае денежные средства будут оставаться на расчетном счете клиента без списания.

Какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный?

Каждый из подобных займов обладает как преимуществами, так и недостатками. В частности, аннуитетный способ возврата денег позволяет более точно рассчитать свои финансовые возможности и понемногу выплачивать основной долг, гася при этом проценты.

Получается, что каждая схема выплат является по-своему выгодной, главное в этом случае — правильно рассчитать свои финансовые возможности и не допускать просрочек при внесении ежемесячных платежей.

https://www.youtube.com/watch?v=Y1TWf8RzVNA

Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%

До 300 000 рублей

Ренессанс Кредит — ставка от 10,9% годовых! До 5 лет!

До 700 000 рублей

Кредит на любые цели. Ставка от 11,5%. Нужен только паспорт. Решение онлайн

До 3 000 000 рублей

Кредит наличными: ставка от 11%. Быстрое одобрение – 15 минут. По одному паспорту

До 1 500 000 рублей

Виртуальная кредитная карта Kviku. Мгновенный выпуск карты. 0% льготный период, до 50 дней

До 200 000 руб.

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

До 300 000 рублей

Денежный кредит под 8,9%, на 12 месяцев

100 тысяч рублей

Банк Хоум Кредит — наличные 12,5% годовых. Срок до 7 лет! Всего 2 документа и никаких справок!

До 1 000 000 рублей

Что такое аннуитетный платеж в 2023

Аннуитет – термин, представляющий график погашения долгового обязательства равными суммами через одинаковые временные промежутки.

Что такое аннуитетный платеж для заемщика? Это доступный, равномерный вид выплат по кредиту, позволяющий рационально распределить собственные средства к погашению долга.

Схема аннуитетных платежей широко применяется российскими банками. Однако, в некоторых организациях заемщик сам вправе выбрать схему погашения долга.

Правда, к таким организациям относятся лишь гиганты на рынке, например, Сбербанк или Газпромбанк.

Узнайте, как решить именно вашу проблему. Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Что такое аннуитетные платежи по кредиту

Видео:Виды платежей по кредиту аннуитетный и дифференцированныйСкачать

Гасить кредит в банке можно при помощи аннуитетных выплат. Аннуитетный платеж отличается от способа выплаты кредита, когда сначала выплачиваются лишь проценты, а затем основной долг.

При расчете ежемесячной суммы к выплате аннуитетными платежами, она оказывается выше, чем при дифференцированных платежах, когда заемщик платит часть основного долга с процентами пропорционально сроку, который остался до полного погашения долга.

При равномерных выплатах, каждый месяц необходимо будет вносить одинаковую сумму, независимо от оставшихся к выплате денег. Платежи в каждом месяце содержат:

• часть суммы, взятой в долг;
• проценты банковской организации.

Не обязятельно искать ответ на свой вопрос в этой длинной статье! Задайте вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Как производится расчет

Существует формула для расчета аннуитетной ежемесячной выплаты:

АП = к × С, где:

• АП – ежемесячная сумма к оплате;
• к – аннуитетный коэффициент;
• С – размер кредита.

Рассчитать аннуитетный коэффициент можно по следующей формуле:

к = ставка × (1 + ставка)n/((1 + ставка) n – 1), где:

• ставка – ежемесячная процентная ставка (считается как ставка в год/12);
• n – число периодов выплаты долга.

Пример расчета

Приведем пример расчета суммы при таком графике закрытия кредита. Лучше всего производить подсчеты при помощи программы MS Excel, чтобы избежать ошибок. Однако можно посчитать и при помощи калькулятора. Даны условия:

• взятая у банка сумма – 1 500 000 рублей;
• срок кредита – 48 месяцев;
• ставка – 25%;
• выбран равномерный способ погашения.

Расчет:

1. Определяем процентную ежемесячную ставку. Ее размер = 25%/12 месяцев в году/100 = 0,021.
2. Рассчитываем коэффициент = 0,021 × (1 + 0,021)48/((1 + 0,021)48 – 1) = 0,03327.
3. Аннуитетный платеж каждый месяц = 0,03327 × 1 500 000 рублей = 49 905 рублей.
4. Найдем и переплату по кредиту на данных условиях. Подсчитаем: 49 905 × 48 = 2 395 440 рублей в итоге заплатит человек, взявший подобный кредит. Переплата = 2 395 440 – 1 500 000 = 895 440 рублей.

Все еще ищете ответ? Спросить юриста проще! Задайте вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Какой лучше выбрать способ погашения взятого кредита

Многие заемщики не знают, что значит аннуитетный способ погашения и не выделяют его отличия от дифференцированного. Однако, если бы они подсчитали получившуюся переплату, то поняли бы, что при дифференцированном способе она получается несколько меньше.

https://www.youtube.com/watch?v=hY04XSwF-D0

При выборе кредитных условий большинство заемщиков ориентируется на процентную ставку, однако не только она влияет на требуемую к оплате сумму, а еще и способ погашения.

С одной стороны, дифференцированные выплаты по кредиту выгодны, так как размер долга получается меньше. Кроме того, при такой схеме последующие платежи меньше предыдущих. При досрочном же погашении кредита с такими условиями значительно экономятся выплачиваемые проценты.

С другой стороны, аннуитет выгоден тем, у кого сразу нет большой суммы для погашения большого размера задолженности, как это бывает при дифференцированных платежах в первые месяцы.

Однако в первой половине времени гашения, задолженность почти не закрывается, ведь идет выплата начисленных сверху процентов.

В итоге ежемесячные платежи невелики, но общий размер денег, которые заемщик отдаст банку, увеличивается.

При досрочном погашении, рассматриваемым в статье способом, лишь сокращается период выплаты кредита, поскольку отпадает нужда платить проценты по платежам в конце срока, а они и так невелики, поскольку большая часть их выплачена в начале.

Аннуитетный платеж – что это такое для финансовой организации? Выгодный финансовый инструмент, используемый при кредитовании. Некоторым банкам бывает неудобно при таком способе закрывать погашения кредита досрочно. В итоге определяется минимальный размер досрочного погашения и срок.

Если же провести скрупулезный подсчет переплаты по кредиту с первым и вторым рассмотренным способом погашения, можно увидеть, что не такое уж и сильное дифференцированные платежи дают преимущество.

Если уж у заемщика и есть возможность погашения большей части суммы дифференцированных платежей в первый, самый тяжелый по выплачиваемым процентам год, то и аннуитетные платежи он будет вполне в состоянии выплачивать.

К тому же при равномерном погашении максимальный размер кредита может быть больше, условия по процентным ставкам – лояльнее, а срок погашения – ниже. В этом заключается неоспоримое преимущество таких ежемесячных выплат.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.

Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.

Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Видео:Аннуитетный график или равными долями? Какой лучше?Скачать

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

https://www.youtube.com/watch?v=Zd4YOgRZWKU

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц.

Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

• нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
• равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

• общего платёжа;
• начисляемых процентов;
• суммы основного долга;
• остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

1. НП — начисленные проценты в периоде;
2. ОК — остаток кредита в месяце;
3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
2. СК — первоначальная сумма кредита;
3. ПС — процентная ставка по кредиту;
4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2023 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Какие бывают виды платежей по кредиту

Кредит – получение денег в долг. Вне зависимости от вида займа, основным условием выдачи является его срочный возврат. Это значит, что деньги должны поступить в счет оплаты долга в конкретный день. При этом платежи бывают двух типов: аннуитетный и дифференцированный. Рассмотрим далее, чем отличаются виды платежей по кредиту, и какой из них выгоднее.

Особенности аннуитетных платежей

Наиболее часто банки предлагают клиентам оплачивать кредит одинаковыми ежемесячными взносами. Данный тип выплат называется аннуитетным. Сумма к оплате состоит их части основного долга и переплаты. При этом доля основного долга в первые месяцы небольшая, а основная часть суммы к оплате состоит из начисленных процентов.

Существует два вида платежей по кредиту. Какой из них выбрать — решать заемщику

Существует два варианта расчет: ручной и на калькуляторе. Кредитный калькулятор располагается на сайте любого крупного банка. С помощью такого инструмента можно определить размер процентов, сумму, идущую на погашение кредита, размер переплаты.

https://www.youtube.com/watch?v=7uezlTZ4kNw

Приведем пример. Клиент оформил займ на 100 тыс. руб., сроком на 24 месяца по ставке 18% годовых. График будет выглядеть следующим образом:

Из таблицы видим, что максимальный размер процентов – в первые месяцы, и он постепенно снижается. Доля основного долга в ежемесячном платеже, наоборот, увеличивается. Исходя из этой особенности, аннуитетная схема выгодна тем клиентам, которые оформили краткосрочный займ. Для длительных кредитов (ипотека, автокредит) лучше выбрать дифференцированную.

Ручная схема оплаты подразумевает некоторые знания в области экономики и элементарных вычислительных умений. В кредитном договоре, если выбрана аннуитетная схема, приводится следующая формула:

где x – размер ежемесячной выплаты,S – сумма кредита,P – (1/12) процентной ставки,

N – период кредитования в месяцах.

Формула достаточно проста, но стоит уделить внимание указанию процентной ставки. Она приводится не в годовом, а месячном эквиваленте. Также можно узнать и сумму переплаты: полученный ежемесячный платеж необходимо умножить на количество месяцев кредита (1 год – 12 мес., 3 года – 36 мес. и т.д.). Из полученной величины нужно вычесть размер самого кредита.

Выбор вида платежа при ипотеке

Виды кредитных платежей по ипотеке такие же, как и при любом другом виде кредита, но сам займ предполагает крупные суммы на достаточно длительный кредитный период (10-30 лет).

Рассмотрим пример: ипотека на 10 лет, сумма 1 млн. руб., по ставке 12% годовых. Если оформляется аннуитетный тип, то переплата составит 721651 руб. Если вид дифференцированный, то проценты – 605000 руб. Переплата действительно ниже. Но выбор схемы нужно осуществлять, исходя из возможности оплатить кредит досрочно.

Если планируется погасить ипотеку в течение первого полугодия, то при аннуитетной схеме нужно будет заплатить 43560 руб. процентов, а при дифференцированной схеме – 49165 руб., то есть больше. Поэтому лучше выбрать аннуитетный платеж в случае такого скорого закрытия договора.

Если ипотека гасится позже, то лучше выбрать дифференцированный тип оплаты. Можно обратиться к специалисту банка для расчета сумм долга при досрочном погашении. Стоит помнить, что досрочное погашение обязательно должно быть подкреплено заявлением, иначе средства просто останутся на счете и не спишутся.

Платежи по ипотеке следует выбирать исходя их возможностей оплаты заемщика

Преимущества и недостатки видов платежей

Как выяснили выше, виды кредитов — аннуитетный и дифференцированный – отличаются между собой. Обе схемы имеют право на существование, поскольку их выгода для клиента зависит от условий пользования займом. Представим основные отличия схем друг от друга:

• сумма переплаты при выплате кредита в сроки по договору меньше при дифференцированном типе;
• при дифференцированной схеме, как правило, строже требования к заемщику;
• аннуитетная схема предполагает большую выплату процентов на первоначальных сроках кредитования;
• аннуитетная схема более удобна для выплат, поскольку является фиксированной. С дифференцированной — проще работать, имея экономическое образование.

Таким образом, уточнив, какие бывают виды кредита, можно утверждать, что каждый клиент должен подбирать схему самостоятельно исходя из определенных обстоятельств. Некоторые банки предлагают две схемы платежей, например, Сбербанк, но большинство используют только одну аннуитетную, поскольку она выгодна для финансового учреждения и удобна для клиента.

Загрузка…

Видео

Что выбрать: аннуитет или дифференцированный платеж по кредиту?Скачать

Виды платежей по кредитуСкачать

Хитрожопый аннуитет ?! | Виды платежей по кредитуСкачать

Виды платежей по кредитуСкачать

Уменьшать срок или сумму ежемесячного платежа? Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки/кредита?Скачать

Уменьшение платежа или срока. Правильное частичное досрочное погашение кредита.Скачать

Как работают кредиты. ЛикбезСкачать

Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чём разница?#shortsСкачать

Как лучше всего досрочно гасить ипотеку: сокращать ежемесячный платёж или срок кредита? #shortsСкачать

Как банк начисляет проценты по кредиту. Почему все время разные суммы?Скачать

Почему важно вносить досрочные платежи в первый год ипотекиСкачать

В каких случаях лучше выбирать аннуитетные платежи по кредиту, а в каких — дифференцированныеСкачать

Кредиты. Виды кредитов 5/RUSSIAN FOR BUSINESSСкачать

Как рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа?Скачать

УМЕНЬШАТЬ СРОК ИЛИ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ ПО ИПОТЕКЕ? ЧТО ВЫГОДНЕЕ?Скачать