Виды добровольного страхования (видео)

Добровольное медицинское страхование: как оформить ДМС

Здравствуйте! В этой статье расскажем о добровольном медицинском страховании.

Сегодня вы узнаете:

1. В чем суть системы добровольного медицинского страхования;
2. Какие виды действуют в РФ;
3. Какие компании предлагают такую услугу для граждан.

На сегодняшний день разные виды страхования приобретают все большую популярность. И сегодня мы поговорим об уникальном виде – ДМС. Он отличается от других видов, обладает присущими только ему чертами. Все это и обсудим далее.

ДМС: что это такое

Для любого человека важно его здоровье. Но все мы не застрахованы от случайных травм, пищевых отравлений и прочих неприятных моментов. Медицинское страхование помогает свести к минимуму последствия таких ситуаций.

Полис обязательного страхования есть у каждого. Но прибегая к бесплатной медпомощи мы не всегда получаем ее на высоком уровне. Особенно эта проблема актуальна для регионов страны.

Вдаваться в подробности не станем, отметим только, что многие люди отдают предпочтение платным медицинским услугам. Наличие платного полиса позволяет избежать стояния в очередях и долгого ожидания процедур.

ДМС – это добровольное медицинское страхование, включающее в себя платную скорую помощь, возможность обращения в клинику бизнес-класса и так далее.

Кто выступает страхователем

Страхователями могут быть физлица, а также юрлица, которые занимаются страхованием работников в своей компании.

Преимущества и недостатки ДМС

Плюсы:

• Врачи и персонал более внимательно относятся к пациентам;
• Все необходимые инструменты и оборудование у врачей есть в полном объеме;
• Вы можете выбрать любую клинику по своему желанию;
• Не нужно стоять в очередях;
• Можно выбрать удобное время приема.

Минусы:

• Встречались случаи, когда доктора назначали явно лишние процедуры, чтобы получить больше прибыли;
• Часто встречаются неопытные специалисты. Хотя это в равной степени относится и к муниципальным клиникам.

Что входит в страховой пакет

Если он стандартный, то предусмотрены следующие услуги:

• Экстренная помощь стоматолога (протезирование в пакет не включено);
• Вызов доктора на дом;
• Вызов неотложной помощи (платно).

Полисом не могут быть покрыты следующие заболевания:

• Онкологического характера;
• Патологии психики и нервной системы;
• Заболевания генетического и наследственного типа;
• ДЦП;
• ВИЧ.

Дмс для граждан других государств

В программе ДМС в течение последних двух лет участвуют иностранцы и трудовые мигранты. Полис они могут приобрести по низкой цене,предусмотрена неотложная и санитарно-медицинская помощь.

Если есть необходимость, можно приобрести более обширный пакет услуг.

Различия ДМС и обязательного страхования

Пакетов страхования существует много, но если предприятие является муниципальным, ДМС чаще всего там не осуществляют, повсеместно используется ОМС. Поэтому мы сейчас остановимся на отличиях двух этих процедур.

Отметим, что и обязательное и добровольное страхование позволяет получить быструю медпомощь. Но какой именно вид страхования выбрать, решать только вам.

Причина для отказа в оказании услуг при наличии полиса ДМС

Основания для отказа могут быть следующие:

• Перед тем как подписать договор, вы скрыли информацию о фактическом состоянии своего здоровья;
• Наступление страхового случая связано с алкогольным или токсическим опьянением;
• Вы получили травму в момент совершения противоправных действий;
• Травма получена в результате попытки суицида.

Механизм действия программы ДМС

У этой системы есть сходство с процедурой обязательного страхования. Человек обращается в медицинское учреждение и получает необходимую помощь в нужный ему момент. Но обладатели полиса ДМС могут получить более высокий уровень обслуживания, при необходимости им предоставляются палаты с повышенным комфортом.

https://www.youtube.com/watch?v=3ygplY5R0KM

Даже если человек наблюдается в государственной поликлинике, он получает некоторые преимущества, о которых мы ранее уже упоминали.

Система ДМС позволяет клиенту посещать не только клиники в пределах территории РФ, но и проходить лечение за рубежом.

Часто различные компании используют полисы ДМС в качестве бонуса для своих сотрудников. Только в этом случае объем дополнительных услуг существенно ограничен.

Виды добровольного медицинского страхования

Действует много видов ДМС: страхование комплексного типа, страхование детей, страхование беременных женщин на период беременности и родов. Если же говорить о широком смысле ДМС, то оно делится на личное и коллективное.

Личное страхование

Каждый пункт полиса в этом случае прописывается и рассчитывается в сугубо индивидуальном порядке. Для заключения договора может быть предусмотрено прохождение дополнительного обследования у узких специалистов. Прежде всего, это страхование физических лиц.

Коллективное страхование

Эта услуга подразумевает страховку всего персонала конкретной компании. Заключается договор между страховой компанией и юрлицом, которое является клиентом.

Этот продукт довольно популярен, а условия договора сводятся к следующему:

• Все застрахованные лица должны быть сотрудниками одной компании либо членами семей сотрудников;
• Существуют ограничения по возрасту;
• Список сотрудников может быть плавающим: уволенных исключают и включают вновь прибывших;
• Страховую премию можно перечислять частями;
• Есть ограничения по сумме страхования на одного работника, к примеру, не менее 20 000 рублей.

Преимуществами этого вида ДМС являются более лояльные условия для корпоративных клиентов, страхование обходится дешевле, чем индивидуальное. Во многом это зависит от того, какой страховщик будет выбран компанией.

Этапы оформления полиса ДМС

Выдавать полисы могут только те страховые компании, которые имеют лицензию на этот вид деятельности. Оформить полис можно, посетив офис компании лично, либо используя интернет.

А сейчас перейдем к пошаговой инструкции.

Шаг 1. Выбираем подходящую компанию.

Лицензированных компаний на территории РФ большое количество – есть из чего выбирать. Что касается условий и стоимости, то они отличаются, порой существенно. Выбирайте компанию, которая полностью соответствует вашим целям и пожеланиям.

Страхователи с опытом рекомендуют останавливать выбор на крупных компаниях, которые не один год занимаются данной деятельностью.

Шаг 2. Выбираем программу страхования.

Видео:Для чего нужно страхование? // Какие виды добровольного страхования существуют? 14+Скачать

Основных программ действует четыре:

• Базовая;
• Полная;
• Расширенная;
• Комбинированная.

В базовый пакет входят бесплатные консультации, осмотры и несколько видов терапии. Стоимость этого полиса не превышает 6000 рублей.

В расширенный пакет входят все услуги, представленные в базовом, только с бонусами. Вы сможете обратиться к любому доктору тогда, когда удобно вам, без очереди.

Полный пакет – самый затратный по финансам. Но и польза от него огромна: возможность лечиться в любой клинике на территории РФ, покрытие затрат на санатории, экстренная помощь и любые виды диагностики также в него включены.

Комбинированный пакет услуг клиент формирует сам. Выбирает нужные страховые услуги и включает их в контракт.

Шаг 3. Анализируем и подписываем договор.

Прежде чем вы подпишите договор, прочитайте его пункты. Не просматривайте бегло, а именно изучайте. Если что-то вам не нравится, настораживает, сразу выскажите это специалисту страховой компании. Платите за полис вы, а значит и на уступки компания, вероятнее всего, пойдет.

Шаг 4. Оплачиваем полис.

Оплата обычно принимается наличными, банковским переводом либо другим способом, которые предусмотрены компанией. Также существует возможность оплаты в рассрочку. Это оговаривается индивидуально.

Шаг 5. Получаем полис.

Полис в оригинале получаем в офисе страховой компании. Вступит в силу он приблизительно через 14 дней.

Расходы на полис ДМС: от чего они зависят

На стоимость любой программы страхования влияет несколько важных факторов. Остановимся на них подробнее.

• В каком регионе проживает владелец полиса.

Стоимость полиса увеличивается, если вам оказывают медпомощь в другом городе либо вообще в другом регионе. Есть страховки, стоимость которых изначально завышена, они позволяют пользоваться медицинскими услугами независимо от места проживания.

• Возрастная группа страхователя.

Чем клиент моложе, тем дешевле ему обойдется страхование. Это не затрагивает детей, так как их страхуют на особых условиях.

https://www.youtube.com/watch?v=PCeuRa8fXSQ

Начиная с 30 лет, при расчете стоимости полиса начинают использовать коэффициент возрастания. Если владельцу полиса больше 50 лет, то страхование обойдется в 1,5 раза дороже.

Страховка для мужчин также стоит больше, чем для женщин: мужчины имеют риски повышенного уровня для жизни и здоровья.

Если в вашу программу страхования включено много разнообразных услуг, стоимость полиса заметно увеличивается. К примеру, услуги стоматолога сразу повышают стоимость на 15 000 рублей.

Когда человек обращается за страховкой, а заболевание у него уже есть, ему могут просто отказать в услуге. Либо применить так называемый период ожидания. Если у клиента серьезное заболевание, это время может составить до полугода. А значит и стоимость полиса будет увеличена в разы.

Расходы страхователя оплачиваются строго в рамках суммы, которая установлена заранее. Чем больше сумма, тем больше стоит страховка. Сумма страховки может быть увеличена клиентом за отдельную плату.

Где оформить ДМС?

Сейчас предлагаем рассмотреть несколько компаний, которые предлагают услугу по добровольному медицинскому страхованию.

Согаз

Компания предлагает вашему вниманию несколько программ:

• Пакет «Экономичный«;
• Пакет «Универсальный«;
• Пакет «Специальный«;
• Спецпрограмма «Антиклещ«.

Возрастная аудитория для предоставления страховки очень широкая: от 1 до 81 года. При этом застраховано может быть не только одно физлицо, но и все члены его семьи.

Стоимость программ тоже разнообразна: от 35 до 85 тысяч рублей.

Альфа страхование

Страховщик с высочайшим уровнем обслуживания. Компания обладает большой сетью филиалов по всей стране. Программы для клиентов очень профессионально составлены, стоимость начинается от 5000 рублей. Программ действует несколько десятков.

Ингосстрах

Компания, которая работает на рынке с 50-х годов прошлого века. Полис можно заказать, используя мобильное приложение. У клиентов есть возможность получить страховку ДМС при ДТП.

Компания сотрудничает с большим количеством частных и государственных клиник.

Росгосстрах

Является старейшей страховой компанией РФ. Предлагает большое количество программ ДМС для различных категорий граждан.

ВТБ Страхование

Ест несколько уникальных страховых программ: например, помощь больным онкологией. Полис можно оформить быстро, не посещая офис лично.

Страховое агентство «Медстраховка»

Занимается сопровождением физлиц и корпоративных клиентов. Компания сотрудничает с крупными страховыми компаниями. Агентство подбирает своим клиентам самые выгодные программы страхования. Консультации для клиентов бесплатны.

Ошибки при выборе программы страхования

Добровольное страхование в нашей стране пока не достигло европейского уровня. Сведения о таком страховании у наших граждан часто ошибочные и неполные. Давайте остановимся на самых распространенных мифах о ДМС.

Я не нуждаюсь в ДМС, устраивает районная поликлиника.

В районных поликлиниках можно получить только минимальный набор услуг. А если понадобится сложная диагностика, ее нужно проходить платно.

Следует выбирать самую дорогую клинику.

Это далеко не так. Высокая стоимость услуг не означает, что качество услуг тоже будет высоким. В любой клинике главное – не стоимость, а то, насколько квалифицированный в ней персонал.

Если полис дешевый, покупать не стоит.

Видео:Ролик №3 «Виды добровольного страхования Часть 1»Скачать

Это ошибка. Часто недорогие программы по страхованию компании предлагают, чтобы привлечь большое количество клиентов. К тому же, если состояние здоровья у вас нормальное, то базовой программы страхования будет вполне достаточно.

Способы сэкономить на ДМС

Любой гражданин имеет все шансы сократить расходы на медицинскую страховку. Как это сделать, подскажем мы.

Способ 1. Становитесь участником программы лояльности.

Часто страховые компании предлагают полисы со скидками по различным акциям либо сезонным предложениям. Можно заняться отслеживанием таких мероприятий и подобрать для себя вариант.

Способ 2. Посещайте ведомственные клиники.

Как правило, цены в них не накручивают, а специалисты там работают отличные. К тому же сейчас практически все ведомственные клиники принимают всех желающих.

Способ 3. Не включайте в страховку необязательные, но дорогие услуги.

Оценивайте персонал, который работает в клинике. А вот китайский массаж или шоколадные обертывания включать в договор вовсе не обязательно.

Способ 4. Ведите здоровый образ жизни.

Самый банальный совет. И при этом самый эффективный. Занимайтесь спортом, поддерживайте себя в хорошей форме. Так вы сэкономите и деньги и здоровью поможете.

Заключение

ДМС – это способ полноценной защиты здоровья и жизни человека. Если сравнивать с обязательным страхованием, то преимущества налицо.

Понятно, что платные услуги оказываются более качественно, а отношение к пациенту в платной клинике разительно отличается от бесплатной. Поэтому принимайте решение о том, что лучше именно для вас.

Добровольное социальное страхование — что это, перспективы в России, виды, для ИП

Понятие «страхование» охватывает многие области финансовых отношений, возникающих во взаимоотношениях страховщика, страхователя и третьих лиц.

Процедура страхования предусматривает социальную защиту жизни и здоровья российских граждан, их личного имущества, гражданской ответственности в отношении лиц, не принимавших участия в заключение договора, но их интересы затрагиваются им.

Она подразделяется на несколько видов, имеющих значительное отличие в предмете и условиях, нюансы и тонкости которых корректируются гражданским кодексом РФ.

Что это такое

В странах с социальной политикой, ориентированной на развитие рыночной экономики сформирована действующая система социального страхования, обеспечивающая защиту трудящихся от социальных рисков в сфере, связанной с профессиональной деятельностью.

https://www.youtube.com/watch?v=1Lw2Aye3sFA

В Российской Федерации она стала одной из форм социального обеспечения, которое государство предусмотрело с целью материальной поддержки граждан по наступлению старости, потере временной либо постоянной трудоспособности, охраны их здоровья от страховых рисков.

К профессиональным рискам трудящегося относятся болезни, инвалидность, старость, безработица, потеря кормильца в результате производственных аварий, когда семья остается без средств к существованию.

В число социальных рисков входят:

• трудноизлечимые болезни;
• несчастные случаи;
• дорожно-транспортные происшествия;
• угон автотранспорта;
• внезапно возникшие пожары;
• ограбления имущества, денежных средств;
• затопления, в случаях чрезвычайных происшествий;
• производство выплат пострадавшей стороне, если причинен ущерб здоровью третьих лиц.

Социальное страхование делится на добровольное и обязательное.

Добровольное социальное страхование осуществляется по собственному желанию страхователя, то есть благодаря свободному волеизъявлению, осознанно выбирая способ защиты от непредвиденных расходов в ситуациях с негативными последствиями, например, заключение договора страхования на случай потери работы, предусматривающего конкретные условия со страховщиком.

Его условия и порядок осуществления устанавливаются единовластно страховщиком согласно указаниям действующего законодательства об организации страхового дела, гражданского кодекса обособленно для каждого страхователя.

Страховщик предлагает услуги в качестве специальных страховых программ, утвержденных для конкретных видов имущества.

Виды

К основным видам добровольного страхования относится страхование:

• личное, к его объектам причислены имущественные интересы, касающиеся жизни человека, причиненных ему ущербов: нанесение вреда его здоровью, потеря трудоспособности застрахованного лица от несчастных случаев на производстве;
• имущества движимого и недвижимого, которое на правах собственности имеется у человека, материальные ценности, ценные бумаги;
• животных, в основном сельскохозяйственных, включая породистых лошадей, экзотические, домашние питомцы;
• ипотеки, связанной со средствами, взятыми для приобретения жилой недвижимости;
• медицинское, позволяет покрыть расходы, затраченные на амбулаторное и стационарное лечение, осуществление реабилитационных мер в послеоперационный период, стоматологические услуги, дородовое наблюдение женщин;
• личного автотранспорта от рисков, позволяющих возместить полную либо некоторую часть его стоимости;
• личной ответственности страхователя перед сторонними лицами.

Какие выполняет функции

Основной целью добровольного страхования является сведению к минимуму воздействие социального риска одновременно с повышением ответственности лиц, которые вступают в трудовые отношения.

Действия социального страхования ориентированы на трудящихся, которые входят в число социально активного населения. На страховщика препоручается обязанность, в силу чего он защищает страхователя, если ему был выдан страховой полис с обозначением размера страховой сумму.

При осуществлении социального страхования в добровольном порядке обеспечиваются дополнительные условия для социальной защиты граждан Федерации, которые обязательное социальное страхование не в состоянии исполнить, расширяется свобода выбора граждан, повышается степень защиты, основанная на индивидуальной и коллективной ответственности.

Функциональная деятельность при осуществлении процедуры добровольного страхования производится за счет следующих видов поступлений:

• денежных средств, собранных в результате оплаты страховых взносов;
• взносов, которые страхователи выплачивают их своих доходов;
• работодателей, занимающихся страхованием работников своих предприятий из полученной прибыли.

Фонды добровольного страхования не служат альтернативой общего обязательного государственного социального страхования, а выступают в качестве вспомогательного органа, поэтому они взаимно дополняют недостатки одного вида путем компенсаций преимуществами другого.

Принципы

Процедура добровольного страхования в условиях отсутствия страховой поддержки со стороны государства организована на принципах, основой которых служит коллективная солидарность и взаимопомощь:

1. Деятельность осуществляется на законном основании, на добровольном начале.
2. Если желание страхователя соответствует условиям страхования, то страховщик обязан совершить процедуру по его первому требованию.
3. Выбор вида производится лично страхователем, причем имеют право застраховаться все желающие, среди них не производится отбора.
4. Срок страхования имеет ограничения по времени, потому что бессрочных договоров не существует.
5. Производится разовая или периодическая уплата взносов в полном объеме, размер страховой суммы во всех ситуациях устанавливается договором, предусматривающий взаимное соглашение.

Чем отличается от обязательного

Главное отличие добровольного от обязательного социального страхования, которое финансируется за счет целевого налогообложения и осуществления выплат из бюджетных средств заключается в том, что оно относится к виду некоммерческой страховой деятельности и производится негосударственными страховыми институтами, так называемыми обществами взаимного страхования.

Отличительные характеристики:

• общественный сектор личного страхования;
• основным законодательным актом является Федеральный закон «О страховании некоммерческих организаций»;
• правила осуществления процедуры страхования устанавливает страховая организация либо объединение, созданное из них;
• деятельность осуществляет страховая некоммерческая организации;
• страхователями являются физические и юридические лица, заключившие договор;
• фонд состоит из личных доходов населения, прибыли предприятий.

Основополагающим правилом в управлении страховыми фондами является демократизм одновременно с самоуправлением, также предусмотрено социальное партнерство работодателя и наемного работника. Размер страховых выплат соразмерен доходам страхователей, из которых отчисляются вносы по страховке.

Перспективы в России

В Российской Федерации осуществление социального страхования весьма актуальна, потому что степень риска находится в прямой зависимости от решения, который исходит от субъекта страхования, а ее определение сопровождается сложностями и трудностями.

Видео:Виды добровольного страхования часть 1Скачать

По прогнозам экспертов в ближайшие годы намечается динамичное развитие видов страхования:

• личное, включая автострахование;
• движимого и недвижимого имущества;
• добровольного медицинского;
• некоторых видов ответственности.

К тому же устойчиво увеличивается число иностранных компаний на рынке, вкладывающих свой капитал. Что касается полиса ОСАГО, то расширяется клиентская база на производство страхования автотранспорта.

https://www.youtube.com/watch?v=rBC_XN0DQxk

Впоследствии по прогнозам должна существенно сократиться доля финансовых оптимизированных схем, основанная на страховании жизни граждан. Риски будут повышаться, поэтому произойдет изменение технологий в управлении, правил осуществления перестрахования, маркетинга, политики по инвестициям.

Будет продолжаться процесс по структурным преобразованиям в крупных страховых компаниях, которое приведет к их дальнейшему укрупнению, произойдет быстрый рост конкуренции.

Энергичное развитие будет обеспечено благодаря расширению числа страхователей, которое приведет к пополнению размера страховых сумм и возрастанию рисков.

Значительно подорожает стоимость перестрахования на международном уровне, потому что повысятся катастрофические убытки, вред, нанесенный деятельностью террористических образований.

Добровольное социальное страхование для ИП

Процедура страхования возмещает непредвиденные расходы, возникающие в ходе хозяйственной деятельности юридических и физических лиц. Она входит в число эффективных способов, предоставляющих снизить размер возможных потерь.

Производственная деятельность индивидуального предпринимателя ориентирована на получение стабильного дохода, который образуется при эффективности и рентабельности осуществляемого бизнеса.

При этом имущество предпринимателя становится гарантией для исполнения обязательств, которые на него возложены перед кредиторами, государственными органами, включая налоговую службу. Если он не исполняет свои обязательства, то несет финансовую ответственность.

Положение, занимаемое ИП в системе социальных отношений, которое определяет его права и обязанности позволяет ему осуществить страхование имущества, полученный доход, производственной деятельности, помимо чего он может заключить договор по личному страхованию.

Добровольное социальное страхования ИП имеет определенные преимущества, основными из которых является возможность получения:

• дородового пособия из средств фонда страхования;
• пособия по временной нетрудоспособности по больничному листу.

Заключение договора по страхованию для ИП позволит ему получить защиту от рисков, сопровождающих его хозяйственную деятельность.

И в заключении необходимо отметить, что развитие страхового рынка приведет к освоению новых видов социального страхования, в том числе добровольного, например, страхование рисков, напрямую касающихся коммерции осуществляемой на электронных площадках.

Следовательно, образование новых видов страхования повлечет к более качественному обслуживанию страховщиками своих клиентов, к совершенствованию методов управления.

Про учет расчетов по социальному страхованию рассказывается здесь.

Как описывается социальное страхование работника в трудовом договоре, узнайте в этой статье.

1.6 Виды обязательного и добровольного страхования

Видыобязательного страхования:

• Страхование пассажиров различных видов транспорта;
• Социальное страхование: медицинское, пенсионное, льготы, пособия;
• Государственное страхование военнослужащих;
• Страхование автотранспорта;
• Страхование вкладов в банках и др.

Вовсех перечисленных случаях договорныеотношения возникают в силу закона. Приэтом в одних случаях страхователь обязансам получить страховой полис – этомедицина и ОСАГО. В других случаях(транспорт, банковские вклады, страховаяпенсия) это происходит автоматическибез его активного участия. От обязательногострахования гражданин не вправеотказаться.

Видыдобровольного страхования:

• Страхование жизни и здоровья;
• Страхование недвижимости;
• Страхование транспортных средств;
• Дополнительное медицинское страхование;
• Накопительная часть пенсии;
• Страховка при выезде за рубеж;
• Другие виды страхования.

Вовсех добровольных видах страхованияправа и обязанности сторон прописываютсяв индивидуальном страховом договоре.

2.1 Функции надзора за страховой деятельностью

Регулирующаяфункция государства в страховойдеятельности развитых государствпроявляется в различных формах:

• принятии законодательных актов, регулирующих страхование;
• установлении обязательного страхования в интересах общества и отдельных категорий граждан;
• установлении различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования их деятельности;
• проведении специальной налоговой политики; создании особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.

Основустрахового законодательства в Россиисоставляют Закон Российской Федерации«О страховании» с дополнениями, гл.

48«Страхование» Гражданского кодексаРоссийской Федерации, а также налоговоезаконодательство в части страхования.

https://www.youtube.com/watch?v=81Qbqs57ono

Страховые компании обязаны выполнятьтребования ведомственных актовМинистерства финансов, отдельных законовоб обязательных видах страхования,законодательные положения субъектовРФ на их территории.

Косновным функциямнадзораза страховой деятельностью относятся:

1. Выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

2. Осуществление контроля за обоснованностью тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков в виде минимальных размеров уставного капитала и направлений размещения его;

3. Установление правил формирования показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

4. Установление нормативных размеров соотношения между активами и обязательствами страховщиков.

Регламентированиестраховых отношений надзорными органаминосит довольно жесткий характер примногочисленных ограничениях, призванныхповысить надежность страховых компанийдо идеально высокого уровня. Этиограничения касаются, прежде всего,инвестирования резервов. Они дорогообошлись страховщикам в августе 1998 г.,так как существенно обесценили и снизилифинансовые ресурсы страховых компаний.

2.2 Необходимость и способы регулирования деятельности страховых организаций

Основноезначение придается регулированиюдеятельности страховщиков на страховомрынке. Его первоочередной задачейявляется обеспечение выполнениястраховщиками своих обязательств подоговорам страхования. Возложение такойзадачи на государство объясняетсяспецификой страхования, которая состоитв следующем.

Страхованиеявляется довольно сложной услугой, окоторой потенциальному потребителювесьма сложно составить правильноепредставление в связи с отсутствиемспециальных знаний. В то же времястраховщик является профессионалом вданной области и может злоупотреблятьсвоими познаниями.

Однойиз особенностей страховой услугиявляется весьма значительный разрывво времени между сроками уплаты страховыхвзносов и выполнения обязательствстраховщиками (так называемая инверсияпроизводственного цикла).

Поэтомустрахователю бывает достаточно сложнооценить то, насколько страховщик окажетсяспособен в будущем произвести страховыевыплаты при наступлении страховогослучая.

Таким образом, одной из главныхзадач государства является обеспечениенадежности деятельности страховщиков.

Договорыстрахования представляют собой достаточносложные с юридической точки зрениядокументы, а потому страхователю безспециального образования непросторазобраться в их формулировках, понять— какие услуги предоставляет емустраховщик, насколько текст договорасоответствует требованиям законодательства.В этой связи интересно отметить, что взападноевропейских странах надзор заусловиями договоров страхования по такназываемым массовым видам страхования,заключаемым в основном с физическимилицами, значительно жестче, чем заусловиями договоров с юридическимилицами (поскольку последние могутпривлечь к заключению договоровспециалистов, обладающих необходимымизнаниями в области страхования).Практически полностью отсутствует вуказанных странах контроль за условиямидоговоров перестрахования, посколькуздесь вступают во взаимоотношенияпрофессионалы страхового дела.

Внашей стране функции органа по надзоруза страховой деятельностью с 2013 годаосуществляет Центральный Банк России.Проект создания финансового мегарегуляторабыл запущен еще 4 марта 2011 года, когдапрезидент Медведев подписал указ «Омерах по совершенствованию государственногорегулирования в сфере финансовогорынка».

Видео:Виды страхования. Какие существуют программы страхования. КлассификацияСкачать

24 июля 2013 года президент Путинподписал федеральный закон «О внесенииизменений в отдельные законодательныеакты РФ в связи с передачей ЦентральномуБанку РФ полномочий по регулированию,контролю и надзору в сфере финансовыхрынков».

В новой организационнойструктуре ЦБ РФ основная часть полномочийпо регулированию рынка страхования истраховому надзору передана рядудепартаментов, находящихся в управлениипервого заместителя председателя БанкаРоссии Сергея Швецова.

https://www.youtube.com/watch?v=ubA2zk7ZWzw

Однойиз главных задач ЦБ РФ является обеспечениесоблюдения всеми участниками страховыхотношений требований законодательстваРоссийской Федерации о страховании вцелях эффективного развития страховыхуслуг, защиты прав и интересовстрахователей, страховщиков, иныхзаинтересованных лиц и государства.

Свои полномочия орган страхового надзорареализует как на федеральном уровне,так и через территориальные органыстрахового надзора. Территориальнымиорганами страхового надзора являютсяинспекции, осуществляющие своюдеятельность на соответствующейтерритории РФ в пределах предоставленнойкомпетенции.

Инспекции подразделяютсяна межрегиональные, обслуживающиетерритории нескольких краев, областей,и инспекции субъектов РоссийскойФедерации.

Помимооргана страхового надзора государственныйконтроль на страховом рынке в пределахпредоставленной им компетенцииосуществляют Федеральная налоговаяслужба (уплата налогов), орган Федеральнойантимонопольной службы. На последний,в частности, возложено предупреждение,ограничение и пресечение монополистическойдеятельности и недобросовестнойконкуренции на страховом рынке.

Известнытрисистемы регулирования деятельностистраховщиков:

• системапубличности;

• нормативнаясистема;

• системаматериального надзора.

Прииспользовании системы публичности настраховщиков лишь возлагается обязанностьв установленные сроки представлятьгосударственным органам отчеты о своейдеятельности, а также публиковать их воткрытых изданиях.

При этом имеется ввиду, что потребители услуг, изучивтакую отчетность, должны составитьпредставление о деятельности страховойорганизации и определиться сцелесообразностью заключения с нейдоговора страхования.

Такаясистема является наиболее либеральной,она и не обеспечивает потребителейстраховых услуг должными гарантиями,поскольку неспециалисту вряд ли реальносоставить на основе опубликованныхданных верное представление о состояниидел в страховой организации.

К тому жепри таком порядке никак не защищеныинтересы тех лиц, которые заключилидоговоры страхования еще до того, каку страховщика были обнаружены какие-либопроблемы. Наконец, совершенно неосуществляется контроль государстваза условиями заключаемых договоровстрахования.

Поэтому в чистом виде такаясистема сейчас практически не используется.

Сутьнормативной системы состоит в том, что,помимо требований, предусматриваемыхсистемой публичности, государствоустанавливает определенные требования(нормативы), которым должны соответствоватькак те организации, которые толькоприступают к страховой деятельности,так и уже функционирующие на страховомрынке. Эти требования могут быть связаныс финансовой стороной деятельностистраховщиков (размерами их капиталов,соответствием принятым обязательствами т.п.), организационно-правовыми формамиорганизаций-страховщиков, регулярностьюпредоставления ими отчетности и т.д.При невыполнении этих требований настраховщиков накладывают установленныесанкции. Данный метод уже в течениедлительного времени используется вВеликобритании, а с созданием единоговнутреннего рынка стран-членов ЕС всфере страхования — и в другихстранах-членах ЕС.

Наконец,система материального надзорапредполагает, что, помимо возложенияна страховщиков обязанности публиковатьотчетность о своих операциях иосуществления контроля за выполнениемстраховщиками установленных требований,надзирающие органы следят за условиямидоговоров страхования, с которымистраховые организации выходят на рынок,за размерами тарифных ставок по ним, запорядком формирования резервов и т.д.Например, контроль за условиями договоровстрахования имеет своей целью недопущениеущемления интересов страхователей идругих лиц, участвующих в таких договорах.Регулирование размеров тарифных ставокосуществляется для пресечения фактовосуществления страховщиками ценовогодемпинга, т.е. установления в целяхпривлечения страхователей размеровтарифных ставок на таком низком уровне,который не позволит собрать страховыевзносы, достаточные для выполнениястраховщиками своих обязательств принаступлении страховых случаев.

Такимобразом, система материального надзоразначительно шире нормативной системыпо охвату объектов регулирования. Приэтом она во многом опирается на принцип,в соответствии с которым ничто не можетбыть сделано страховщиком без полученияразрешения в органе страхового надзора.

Система добровольного страхования

Система добровольного страхования предполагает свободный выбор страхователем вида страхования, а так же конкретных случаев, при наступлении которых он может получить денежную компенсацию или определённые бесплатные услуги. Исходя из того, что государственная система обязательного страхования не отвечает возросшим требованиям граждан РФ, система добровольного страхования приобретает всё большую популярность у населения.

Медицинское

Добровольное медицинское страхование включает в себя несколько видов, к которым относятся следующие:

• от несчастных случаев;
• детское;
• спортивное;
• туристическое.

От несчастных случаев

Добровольное страхование от несчастных случаев позволяет страхователю или членам его семьи получить финансовую помощь в случае внезапного причинения вреда здоровью.

Понятие неожиданности страхового случая играет для страховщика самую важную роль, поэтому фактор продолжительного воздействия на здоровье, связанное с заболеванием не является страховым случаем для данного вида страхования.

Страховым случаем является именно неожиданное происшествие.

https://www.youtube.com/watch?v=YordM7drgs8

У каждой компании имеется свой перечень случаев, которые признаются страховыми и могут быть оплачены. В этом виде страхования учитываются понятия вина и умысел.

Если страховой случай произошёл по вине пострадавшего, но носит случайный характер, тогда страховое возмещение выплачивается.

Наличие умысла потерпевшего исключает возможность получения им денежной компенсации.

Действия потерпевшего направленные на обман страховой компании расцениваются как мошенничество и попадают под действие статей уголовного кодекса.

Детское

Добровольное детское страхование приобретает всё большую популярность. Существует большое количество различных программ специально рассчитанных на разные возрастные группы.

Детский полис ДМС покрывает многократные медицинские осмотры, которые необходимы ребёнку на ранних стадиях его развития, а так же предоставляет страхователю большое количество различных дополнительных услуг.

При составлении договора можно учесть следующие пункты:

• перечень доступных медицинских учреждений;
• объём оказываемой помощи;
• дополнительные услуги.

Очень востребованной услугой является выполнение всех процедур на дому и постоянное наблюдение семейным педиатром.

Спортивное

Спортсмены, особенно те, которые занимаются экстремальными и травмоопасными видами спорта, относятся к группе повышенного риска, поэтому страхование им необходимо.

Обязательное страхование не может полностью обеспечить финансовую поддержку спортсменов при частых и многочисленных травмах.

Добровольное страхование позволяет спортсменам самостоятельно выбрать программу страхования и составить перечень страховых случаев.

Часто спортивное страхование применяется для детей.

Видео:Что такое страхование и как оно работает? // Виды страхования. Светлана Толкачева 14+Скачать

Этот вид страхования может быть индивидуальным или коллективным. Во втором случае спортивное общество или клуб страхует всех членов спортивной команды.

Туристическое

Страхование этого вида может быть обязательным и добровольным.

Если гражданин РФ приобретает туристическую путёвку, связанную с выездом в другую страну, то туроператор оформляет страховку в обязательном порядке, поскольку наличие полиса является обязательным условием для получения визы.

Причём полис туристического страхования оформляется, как правило, по минимальной стоимости и в него входит базовый пакет услуг. Турист всегда может отказаться от обязательного страхования и приобрести страховой продукт, максимально отвечающий его требованиям.

Имущественное

Этот вид страхования имеет непосредственное отношение к материальным ценностям, находящимся в собственности у физических лиц. Застраховать можно практически всё:

• жильё;
• хозяйственные постройки;
• любое имущество.

Личного имущества

Страхование имущества учитывает все возможные страховые случаи, включая природные катаклизмы, техногенные аварии и вмешательство третьих лиц.

Для того чтобы учесть все возможные риски можно заключить договор на полный пакет страховых случаев, при этом стоимость страховки будет несколько дороже.

При страховании редких материальных ценностей, антиквариата, а так же частных коллекций может назначаться специальная экспертиза.

Виды страхования имущества

При страховании частного дома может быть оформлено два полиса, один из которых на земельный участок, а второй на само строение.

Добровольное страхование коммерческого имущества

При страховании имущества в договоре прописывается стоимость каждого предмета в соответствии с его оценкой. Если страхователь согласен с предварительной суммой, назначенной страховщиком, то оценка имущества не проводится.

Транспортное

Это очень важный вид имущественного страхования. С ростом парка личных автомобилей растёт и количество ДТП, в которых может пострадать не только автомобиль и его владелец, но и имущество посторонних лиц. Страхование личного транспорта делится на обязательное и добровольное.

Полис ОСАГО оформляется сразу после приобретения транспортного средства. Этот вид страхования обязателен для каждого автовладельца.

В добровольное страхование входит полис ДСАГО, который заключается только при наличии ОСАГО и обеспечивает большую финансовую компенсацию, чем обязательный документ.

https://www.youtube.com/watch?v=j6HPIzL3KpM

Добровольное страхование КАСКО стоит намного дороже, чем документ обязательного страхования, но и позволяет получить финансовую компенсацию практически по всем случаям. Полис учитывает не только ущерб и угон, но и повреждение или кражу мультимедийных систем, сигнализаций и навигаторов. Стоимость КАСКО составляет примерно 5-8% от стоимости автомобиля.

Личное

В отличие от других видов страхования личное имеет непосредственное отношение только к физическому лицу. Этот вид страхования получил большее распространение, чем имущественное. Обычно используется несколько видов страховых полисов.

Жизни и здоровья

Договор добровольного страхования обеспечивает более полную защиту, от различных ситуаций, чем документ обязательного страхования. Страховые случаи могут включать в себя производственные травмы, получение инвалидности как следствие какого-либо происшествия или смерть страхователя, которая может произойти в результате ДТП или авиаперелёта.

При заключении страхового документа учитываются следующие факторы:

• возраст;
• пол;
• профессия;
• вредные привычки.

Эти факторы оказывают влияние на страховой документ. Чем больше возраст физического лица, тем выше стоимость страховки. Так же на величину страховых взносов оказывает влияние пол страхователя.

Для мужчин сумма увеличивается, за счёт меньшей продолжительности жизни и склонности к вредным привычкам. Существует ряд профессий, которые связаны с особым риском.

Для их представителей существуют особые условия страхования.

Перед заключением договора страхователь заполняет подробную анкету, где указываются имеющиеся заболевания и наличие негативных привычек.

Если страхователь пытается скрыть наличие серьёзного заболевания, которое может оказать влияние на наступление страхового случая ему может быть предъявлен иск за мошенничество и попытку обмана финансовой организации.

На дожитие

Это форма страхового документа, которая позволяет получить денежную компенсацию после того как страхователь достиг определённого возраста. Страховое возмещение выплачивается страхователю или другому, указанному в договоре лицу.

Кроме достижения определённого возраста страховым случаем является смерть страхователя до даты, прописанной в договоре. В этом случае страховое возмещение получает, указанный в договоре, выгодоприобретатель.

Страхование на дожитие можно сравнить с инвестированием средств в будущее.

Накопительное

Накопительное страхование, как один из видов личного страхования, позволяет накопить денежные средства к определённому событию. Сначала страхователь выбирает событие, к которому нужно приурочить получение страховой суммы. Это может быть совершеннолетие ребёнка, бракосочетание или юбилей. Затем выбираются страховые риски, и оформляется документ.

Если страховка заключается на срок более 5 лет, то с неё можно получить социальный налоговый вычет по НДФЛ.

Положительным моментом такого страхования является то, что эти средства не подлежат конфискации для погашения задолженности по кредитам и не фигурируют как делимая собственность при бракоразводном процессе.

Негативом является то, что расторжение такого документа невозможно без больших финансовых потерь. Если потребуется получить срочные средства, то проще взять банковский кредит.

Если в силу финансовых трудностей страхователь не может платить регулярные взносы, то договор расторгается в одностороннем порядке и уплаченные ранее средства не возвращаются.

Профессиональное

Профессиональное страхование бывает обязательным и добровольным. Такой вид страхования используется гражданами, выполняющими свой профессиональные обязанности на основе двухстороннего договора. К этой категории относятся следующие профессии:

• архитекторы;
• проектировщики;
• планировщики;
• производители работ.

Имущества

Их небрежность в работе или несоответствие профессиональному уровню, приведшее к негативным последствиям для имущества заказчика работ или посторонних лиц, может быть компенсирована страховым возмещением. Страховым случаем является предъявления иска страхователю за причинённый ущерб.

Грузоперевозок

Это страхование позволяет значительно снизить риски, которые могут возникнуть при перевозке груза различными видами транспорта. Сюда включаются два вида договоров.

Документ о страховании груза защищает интересы владельца этого груза. В этом случае финансовое возмещение не может превышать стоимость перевозимого товара.

Видео:Основные виды страхованияСкачать

Страхование ответственности защищает интересы грузоперевозчика.

Вкладов

Добровольное страхование вкладов позволяет частично компенсировать финансовые потери вкладчиков, которые могут произойти по целому ряду причин. Большая часть банков РФ входит в Агентство по страхованию вкладов.

Банки не входящие в эту систему должны предлагать своим клиентам застраховать свои вклады на добровольной основе. При этом договор о страховании вклада заключается с самим банком.

Не страхуются вклады частных предпринимателей, банковские счета на предъявителя и финансовые средства, размещённые за пределами РФ.

Выводы

Статистика показывает, что в стране растёт уровень доверия к страховым компаниям и, как следствие, увеличивается сегмент добровольного страхования. Сейчас на рынке страхования действуют несколько компаний-лидеров с уже устоявшейся высокой репутацией. Именно с ними лучше иметь дело, заключая страховые документы.

Видео

Ролик №4 «Виды добровольного страхования Часть 2»Скачать

История страхования. Основные виды. Что чаще страхуют у нас, а что у них?Скачать

Обязательные виды страхования | На пальцахСкачать

ОМС и ДМС. Виды страхования в РоссииСкачать

НУЖНО ЛИ ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ. [ЗА и ПРОТИВ]. #1Скачать

Виды добровольного страхования часть 2Скачать

Ролик №2 «Виды имущественного обязательного страхования »Скачать

Виды страхования: Добровольное страхование имуществаСкачать

Страхование Жизни: зачем и как выбрать? Виды страхования жизни и здоровьяСкачать

8.7. СтрахованиеСкачать

Полис ОМС и полис ДМС, в чём принципиальная разница.Скачать

Обязательное и добровольное страхование | BitRentaСкачать

Добровольное страхование имущества через ЕПДСкачать

Виды страхованияСкачать