Срок погашения кредита (видео)

Как банки устанавливают крайний срок погашения кредитов?

Продолжительность кредитной сделки зависит от нескольких факторов. Решающим критерием обычно является предоставляемая клиенту сумма займа. Однако финансовые учреждения могут руководствоваться целым рядом дополнительных параметров, включая выбранный клиентом график платежей, тип кредита, целевой характер использования полученных взаймы средств и факт предоставления клиентом обеспечения.

Максимальная продолжительность кредитной сделки

Срок действия любого кредитного договора согласовывается сторонами на стадии обсуждения параметров будущей сделки. Минимальная и максимальная продолжительность соглашения формируется при разработке программы кредитования.

В зависимости от предоставленных клиентом данных и сопутствующих параметров, можно как повысить, так и снизить срок действия договора. Однако сотрудники кредитных организаций всегда руководствуются отраслевыми ограничениями и внутренней политикой работодателя.

Если максимальный срок действия кредита составляет 5 лет, его не удастся превысить даже заемщику с идеальной кредитной историей и отличной платежеспособностью.

Разновидности кредитов по сроку действия:

1. Краткосрочные кредиты (от пары часов до одного месяца):
   • Экспресс-займы в МФО.
   • Равноправные P2P-займы.
   • Кредитные карты.
   • Ломбардные кредиты.
2. Среднесрочные займы (от 30 дней до 12 месяцев):
   • Товарные POS-кредиты.
   • Потребительские займы.
   • Ломбардные кредиты.
   • Частные займы.
3. Долгосрочные ссуды (от одного года до нескольких десятилетий):
   • Ипотечное кредитование.
   • Обеспеченные потребительские кредиты.
   • Целевые кредиты.
   • Займы на покупку транспортных средств.

Чтобы повысить продолжительность сделки, кредиторы могут потребовать от клиента предоставить ощутимо расширенный пакет документов. Долгосрочные ссуды на несколько десятилетий выдаются только под залог имущества.

Изредка возникают проблемы с получением кредитов на минимальный срок. Во время оформления ипотечных займов комфортный график платежей предполагает осуществление выплат на протяжении 10-25 лет.

Банк отталкивается от актуального уровня платежеспособности клиента, устанавливая периодичность выплат, которая не грозит возникновением просроченных платежей.

Повышение кредитной нагрузки в результате снижения срока действия сделки может спровоцировать серьезные трудности с поиском денежных средств для внесения запланированных выплат.

Потребительские и целевые кредиты погашаются путем внесения ежемесячных обязательных платежей. Выбор графика выплат зависит от многих факторов, но взносы обычно выполняются до 25-30 числа.

По быстрым займам выплаты осуществляются на протяжении месяца с момента заключения договора, но заемщик оставляет за собой право досрочно погасить полученный ранее кредит, тем самым существенно экономя на снижении уровня процентных отчислений.

Правильно составленный график выплат рассматривается финансовыми учреждениями в качестве доступного способа для устранения риска просроченных платежей. При возникновении серьезных трудностей с оптимальной платежеспособностью заемщик вправе подать заявку на пересмотр исходных условий заключенной сделки, рефинансирование образовавшегося долга и отсрочку выплат.

На составление графика платежей влияет:

• Уровень платежеспособности будущего клиента.
• Размер предоставленного по договору займа.
• Участие в специальных программах кредитования.
• Дата получения заемщиком регулярного дохода.

Крайний срок внесения платежей по составленному графику закрепляется в кредитном договоре. Если клиент умышленно или случайно игнорирует параметры соглашения, финансовое учреждение вправе требовать возмещение убытков.

В основном речь идет о начислении штрафов и неустоек, однако при систематических нарушениях организация может инициировать процедуру принудительного взыскания долга.

Достаточным основанием является возникновение не менее трех просроченных ежемесячных платежей с последующим образованием крупной задолженности.

Досрочное выполнение финансовых обязательств

При желании каждый заемщик может сократить срок кредитования в одностороннем порядке без получения официального согласия со стороны кредитора. Процедура досрочного погашения представляет собой простейший способ снижения переплаты по займу.

https://www.youtube.com/watch?v=VjLqrRW1TO4

Действующее законодательство гарантирует потребителям право в любой удобный момент закрыть сделку, предварительно предупредив представителей обслуживающей организации о своем решении прекратить дальнейшее сотрудничество. Для этого нужно за месяц до намеченного платежа отправить заказное письмо с заявлением или лично обратить в офис учреждения.

Преждевременное выполнение финансовых обязательств позволит:

1. Снизить совокупную стоимость кредита.
2. Прекратить сотрудничество с организацией.
3. Повысить актуальный кредитный рейтинг.
4. Улучшить шансы на получение новых займов.

Согласно актуальным нормам Гражданского кодекса и с учетом актуальных законов в отрасли кредитования, финансовые учреждения не имеют права каким-либо образом препятствовать досрочному погашению займов.

Однако банки и небанковские организации могут установить ограничения.

В договоре разрешается согласовать мораторий или указать общий размер минимальных платежей, которые заемщик обязуется своевременно внести на расчетный счет кредитора.

Срок действия моратория обычно ограничен 3-180 днями с учетом продолжительности сделки, а обязательные выплаты по кредиту не превышают 10% от полученной клиентом суммы.

С помощью подобных ограничений финансовые учреждения гарантируют себе получение минимальной прибыли.

Тем не мене банки выражают недовольство по поводу права заемщиков на преждевременное погашение задолженности, поскольку внесение полной суммы запланированных выплат в обход согласованного графика платежей грозит обслуживающей кредит организации серьезными убытками.

Возникновение просроченных платежей по кредиту

Запланированные платежи следует вносить примерно за неделю до указанной в договоре крайней даты, чтобы снизить риск появления просроченных по техническим причинам выплат.

Доказать факт образования долга без вины и непосредственного участия заемщика чрезвычайно сложно.

Процедура устранения отрицательной отметки в кредитной истории по причине технической просрочки обычно затягивается на несколько месяцев.

Причины просроченных платежей:

• Технические сбои.
• Умышленное нарушение сделки.
• Низкая финансовая грамотность.
• Расточительное использование денег.
• Снижение платежеспособности.
• Опечатки в реквизитах.
• Действия мошенников.
• Ошибки сотрудников банка.
• Непродуманный график выплат.

Условно все нарушения выбранной сторонами схемы выплат по кредиту можно разделить на случайные и умышленные.

В первом случае речь идет об упомянутых выше технических неполадках и трудностях с поиском средств для погашения займа по причине потери заемщиком основного источника доходов.

Видео:Уменьшать срок или сумму ежемесячного платежа? Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки/кредита?Скачать

Предвидеть подобные проблемы невозможно, поэтому в целях компенсации убытков кредиторы рекомендуют оформить страховой полис.

Опытные сотрудники кредитных учреждений отмечают высокий риск предумышленного игнорирования клиентом условий сделки. Речь обычно заходит о неумении распоряжаться полученными взаймы деньгами, низкой финансовой грамотности клиента и участии в разнообразных мошеннических схемах, связанных с фиктивным банкротством.

Вас также может заинтересовать:

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Преждевременное выполнение заемщиком финансовых обязательств перед кредитным учреждением заключается в досрочном погашении кредита. Как пересчитать проценты и правильно рассчитать платежи, на что следует обратить особое внимание — читайте в нашем материале.

Виды просрочек по кредиту

На просроченные заемщиком платежи кредитные организации реагируют по-разному: их действия зависят от вида просрочки. Какие бывают разновидности просроченных платежей, как их предотвратить, и как действовать заемщику? Ответы — в статье.

Досрочное погашение кредита с уменьшением срока: формула расчета и калькулятор

В статье вы узнаете о калькуляторе досрочного погашения кредита с уменьшением срока. Разберемся, как вручную рассчитать платеж при частичном досрочном погашении и поговорим о том, как увеличить срок погашения кредита.

Срок кредита — одно из основных условий кредитного соглашения. Но необязательно платить по графику: если у заёмщика есть финансовая возможность, он вправе погасить кредит раньше срока, внеся полную сумму остатка долга либо его часть. Причем досрочное погашение частями возможно практически сразу после срока зачисления займа на счёт клиента.

Оценить, сколько времени и денег вы бы сэкономили, можно, воспользовавшись одним из кредитных калькуляторов, которые есть в интернете. Кстати, банки, например, Сбербанк, тоже дают возможность посчитать сокращение срока и платежей, размещая такие калькуляторы на страницах своих кредитных предложений.

В нашей статье мы рассмотрим, какие виды досрочного погашения существуют, как посчитать новый срок кредита, в каких случаях можно просить пролонгацию кредита и для чего нужен показатель средневзвешенного срока погашения.

Виды досрочного погашения кредитов по срокам

Стоит сразу отметить, что банки не заинтересованы в досрочном погашении. Казалось бы, что может быть лучше для кредитной организации, чем получить обратно свои деньги? Дело в том, что предоставляя заем, банк рассчитывает получать регулярный доход в течение определённого времени. Особенно это актуально для ипотеки.

https://www.youtube.com/watch?v=Vq5moiCfZCI

Также прочитайте: Можно ли погасить потребительский кредит в банке досрочно: условия полного и частичного погашения

Поэтому далеко не все банки позволяют гасить кредиты досрочно или без штрафных санкций. Если вы рассматриваете для себя возможность досрочно вернуть деньги банку, поинтересуйтесь условиями договора у кредитного менеджера на стадии подачи заявки.

Тем не менее многие банки не против, если клиент хочет досрочно исполнить свои обязательства. Итак, существует несколько видов досрочного погашения кредита:

1. Полное досрочное погашение. Заключается в том, что заёмщик единовременно вносит полную сумму остатка долга и закрывает кредит. Основное условие банков: полное досрочное погашение возможно только после 1-6 месяцев действия договора. Это связано с тем, что вначале заёмщик выплачивает проценты. Таким образом, банк может заработать на кредите, а заёмщик не только избавляется от долга, но и экономит на его стоимости.
2. Частичное погашение. Часто возможно уже с первого месяца пользования кредитом. Общий принцип в том, что по графику платежей вы должны вносить определенную сумму ежемесячно, а вносите больше.

Здесь возможно два плана погашения: 

• Уменьшается период кредитования. Банк пересчитывает период погашения исходя из новых ежемесячных сумм. Заёмщик быстрее гасит долг и экономит на процентах по нему.
• Срок остаётся прежним. Клиент вносит существенную сумму в счёт долга, банк вычитает её из суммы основного долга и пересчитывает график платежей. Получается, что ежемесячные взносы уменьшаются. В данном случае заёмщик экономит на переплате.

Кстати, частичное досрочное погашение закреплено в российском законодательстве как право любого заёмщика банка. Клиенту остаётся только выбрать, что выгоднее для него и подать заявление в банк. При досрочном погашении условия договора не пересматриваются, заёмщик просто получает новый график платежей.

Расчет срока погашения кредита

Чтобы определить, насколько уменьшится срок кредита в случае досрочного внесения суммы в счёт погашения долга, понадобится произвести несколько несложных расчётов по формулам.

Для начала введём формулу расчёта аннуитетного платежа (АП):

АП=Сумма кредита * (i*(1+i)n/(1+i)n -1), где

i — годовая процентная ставка по кредиту в месячном выражении, т. е. годовую ставку нужно разделить на 12;

n — период займа в месяцах.

Например: сумма выданного кредита 1 000 000 рублей на срок 5 лет под 12% годовых. Тогда n=60, i=0,01.

Получаем АП=1 000 000*(0,01*(1+0,01)60/(1+0,01)60 — 1)=1 000 000*0,018/0,817 ~ 22 236 рублей в месяц с учётом процентов.

Допустим, первый год вы платите по графику. А на 13-й месяц вносите 200 000 рублей с целью уменьшить срок кредита. Нам нужно рассчитать новые сроки погашения с учётом взноса.

Сумма остатка основного долга на 13-й месяц составит примерно 831 207 рублей. Вычитая 200 000 рублей, получим 631 207 рублей останется вернуть банку без учёта процентов по кредиту.

Процентная ставка и ежемесячный платёж неизменны. А новый срок находится из формулы аннуитетного платежа. После преобразований получим формулу:

n=log1+i (АП/(АП — i*Sод)), где

n — новый срок кредита в месяцах;

i — процентная ставка в месяц;

Sод — оставшаяся сумма основного долга.

Для нашего примера: n=log1,01 (22 236/(22 236 — 0,01*631 207))

n=log1,01 1,396 ~ 33,5404 ~ 34 месяца.

То есть, новый срок кредита с учётом периода, в течение которого кредит выплачивался по графику, равен 47 месяцев (3 года и 11 месяцев), а не 60.

Видео:В чем ВЫГОДА досрочного погашения кредита? Когда можно закрыть кредит досрочно?Скачать

Этими формулами пользуются и банковские служащие. Но можно не применять ручные расчёты, а воспользоваться одним из калькуляторов аннуитетных платежей, предлагаемых в интернете.

Также прочитайте: Перерасчет аннуитетных платежей при досрочном погашении кредита: возврат процентов и формула расчета

Можно ли увеличить срок погашения кредита

Увеличение срока может потребоваться в случае, если заёмщик не справляется с погашением долга. В таком случае речь идёт о реструктуризации займа. Она выгодна для банка, так как дает гарантию получить свои деньги и сэкономить на судебном разбирательстве. А вот для заёмщика это может быть удобно, но не всегда выгодно.

https://www.youtube.com/watch?v=q0n0N_4KkEs

Реструктуризация может включать один или несколько способов смягчения условий кредитного соглашения: 

• перевод валюты в другую (например, пересчёт валютной ипотеки в рубли);
• отсрочку платежа, перерыв в графике;
• списание штрафов и пени;
• пересчёт годовой процентной ставки;
• пролонгацию.

Пролонгация позволяет снизить размер ежемесячного платежа, но из-за увеличения периода договора переплата тоже увеличится. Главными условиями для того чтобы банк пересмотрел сроки кредитования, являются:

1. Незамедлительное обращение в банк, как только заёмщик не может внести очередную сумму, а не после полугода просрочки.
2. Уважительная причина (потеря места работы, сокращение размера зарплаты, продолжительная болезнь, потеря трудоспособности).

Банковское понятие средневзвешенного срока до погашения кредита

Такое понятие, как средневзвешенный срок погашения займа, означает банковский термин, используемый во внутренней документации банка, так что обычный клиент вряд ли с ним столкнётся, оформляя кредит.

Средневзвешенный срок рассчитывают экономисты для определения наиболее выгодной стратегии хеджирования рисков, связанных не только с кредитованием, но и со всей инвестиционной деятельностью кредитной организации. Этот показатель используется для анализа всех займов в портфеле банка как долгосрочных финансовых инструментов.

Чтобы понять, как рассчитать наиболее выгодный срок, необходимо разобраться с оценкой баланса активов и пассивов. Средневзвешенный срок напрямую связан с изменением процентных ставок.

Чем он больше, тем более рискованна процентная ставка по данному инструменту по сравнению с другим, у которого средневзвешенный срок погашения ниже.

В итоге показатель необходим для стабилизации рыночной стоимости капитала банка, а следовательно, стабильной деятельности всей кредитной организации.

Сроки погашения кредита

Размещено 17.09.2013 в 21:10

Срок погашения кредита — это заключительная стадия жизни кредита, которая начинается с момента получения и продолжается до окончательного погашения всей суммы. Перед погашением кредит включает в себя такие стадии, период использования и льготный период.

Периоды жизни кредита

Периодом использования называется срок от начала пользования кредитом до наступления льготного периода. Началом использования кредита считается момент перечисления средств заёмщику. Льготный период начинается после получения денег и длится до начала погашения кредита.

В течение этого срока выплачиваются только проценты. Период погашения — это срок, в течение которого выплачивается основной долг. В кредитном договоре есть понятие, как «срок действия договора». Он начинается, и длится с конкретной даты.

В договоре указывается получение заёмщиком средств и срок их возврата.

Зависимость срока погашения от вида кредита

По длительности кредиты делятся на: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. У нас в стране чаще используются краткосрочные кредиты. При установлении срока кредитования есть три варианта, с которого он начнётся: с момента заключения договора, с момента перечисления денежных средств, с момента поступления платежей.

При нахождении счёта заёмщика в банке, который предоставил кредит, или если выдача кредита происходит из кассы банка, то разрыва во времени списания денежных средств не будет. Если же счёт заёмщика находится в другом банке, то кредит выдаётся двумя способами: с момента снятия денег и момента их зачисления на расчётный счёт клиента.

Удобнее банку исчислять срок кредитования с момента их перечисления заёмщику. Если кредитор убедил заёмщика, что в договоре дата выдачи кредита происходит с момента списания денег со счёта клиента, то в этом случае клиент будет зависеть от поступления денег на счёт.

Поэтому нужно настоять на условии продления срока погашения, если деньги поступят на счёт клиента позднее.

Продление срока кредита:

В банковской сфере существуют практика продления срока кредитования после окончания оговорённого срока. Осуществить это возможно без переоформления договора с согласия обеих сторон. Важным условием является сохранение первоначальных условий, и определение с новым сроком погашения. Срок кредитования может соответствовать первоначальному сроку договора.

Срок кредитования при ипотеке:

Наиболее популярными сроками ипотечного кредитовая считаются 10,15 и 20 лет. Ипотечный кредит, как правило, выдаётся до наступления пенсионного возраста. Также существуют программы ипотечного кредитования, которые закрываются 75 летним возрастом заёмщика, но они выдаются очень редко. Срок выдачи ипотечного кредита определяется суммой кредита и заработной платой.

Чем меньше срок ипотечного кредита вы выбрали, соответственно меньше Вы за неё переплатите, приобретая имущество. При выборе срока и размера кредитования, нудно учитывать свои потребности и стоимость приобретаемого жилья. От срока кредитования будет напрямую зависеть ежемесячные взносы.

С начала срока кредитования заёмщик выплачивает проценты по кредиту, а потом уже сумму долга.

Досрочное погашение кредита:

Если у заёмщика появилась возможность частично или полностью погасить свой долг по ипотеке, то банк обязан предоставить клиенту такую возможность. Если клиент желает частично погасить свой долг, то есть два способа: снижение ежемесячных платежей и за счёт сокращение срока кредитования.

При полном досрочном погашении задолженности, заёмщик вносит всю сумму и происходит закрытие кредитного договора. Если заёмщик решил досрочно закрыть кредит, то об этом заранее нужно оповестить Банк. Существуют различные способы оповещения: письменное заявление, банкомат и т.д.

В некоторых банках можно внести всю оставшуюся сумму как очередной платёж с досрочным погашением. Как ведете Вам необходимо прийти в Банк и уточнить процедуру. Обычно, досрочное погашение ипотеке происходит в ближайший день платежа. При этом Банк имеет право потребовать начисленные проценты, со  дня возврата займа.

Многие банки обходятся минимальной суммой на досрочное погашение. Помните, по Банк не имеет право запрещать досрочное погашение кредита, даже сразу после начала выплат.

Подводные камни досрочного погашения:

После того, как заёмщик внёс всю сумму долга, нужно быть внимательным по отношению к этой сумме, если она хоть на копейку меньше, то с него снимут обычный ежемесячный платёж.

По закону Банк не имеет право брать комиссии за досрочное погашение, но они это делают, под предлогом пересчёта графика платежей.

Даже если в кредитном договоре прописано, что досрочное погашение производится без комиссий, не расслабляйтесь. Внимательно изучите кредитный договор в поисках подводных камней.

После того как Вы внесли всю сумму долга, потребуйте от банка справку о закрытии счёта. Если долг погасился частично, попросить выписку по погашению кредита.

Срок погашения кредита

Истечение срока давности по кредиту защищает от чрезмерных скрытых долгов. У любого долга по кредиту имеется определенный срок давности.

Видео:Уменьшение платежа или срока. Правильное частичное досрочное погашение кредита.Скачать

Это означает, что коллекторские агентства или же сам банк имеют права требовать долг только в течение определенного времени.

Этот закон предотвращает ситуацию, когда на остаток в 10 рублей организация пытается накрутить процент и звонит лишь спустя несколько лет, сообщая об огромной задолженности.

Срок давности кредитов

По гражданскому кодексу предусмотрен определенный срок погашения кредита, в нашей стране это 3 года. Это время дано банку, чтобы начать судебное дело, если таковое не было начато, если оно уже пройдено, то любые требования к заемщику незаконны.

https://www.youtube.com/watch?v=6lDVuwEzXjk

К сожалению, истечение срока давности по кредиту еще не является гарантией того, что от должника просто отстанут, большинство постарается увеличить сроки разнообразными законными путями, есть множество лазеек для продления. Однако, необходимо знать этот закон, чтобы прекратить длительные требования и угрозы, когда банк не имеет на это права.

Как не нарушить закон по истечении срока давности по кредиту

Иногда людям сейчас выдают кредит без справки о доходах, также автокредит 2015 часто не требует подтверждения материального состояния. В результате множество людей, которые взяли займ действительно не могут с ним справиться.

Если должник надеется только на то, что пройдет срок погашения кредита, то стоит учесть особенности этого закона. Он создавался в качестве защиты от чрезмерного давления банка, поэтому если им злоупотреблять, то преследоваться будет сам неплательщик.

Применяется же активно эта система, если все три года не было возможности отдавать деньги по серьезной причине, а также, чтобы организации не выжидали несколько лет для уведомления, стремясь увеличивать сумму долга с помощью дополнительных процентов.

Как считать сроки погашения кредита?

Три года это достаточно фиксированная цифра исковой давности, однако сложность составляет в подсчитывании. Каждый сам выбирает стартовую точку и совершает множество типичных ошибок:

• момент подписания договора, а также срок погашения кредита не играют никакой роли в данном понятии;
• официальное общение с банком по поводу задолженности, если было принято решение разобраться с помощью мирного пути, стараясь идти навстречу кредиторам и подбирая нужный вариант, списывает срок на ноль. Отсчет в данной ситуации начинается с самого начала;
• даже с учетом всех продлений и любой особой ситуации срок давности имеет место быть и когда наступит тот год, когда уже не будет обязательств перед банком, если это не решение суда.

Отсчет необходимо начинать с последнего официального взаимодействия с банком. К подобному относится последняя выплата, а также ответ на любое письмо из организации или же объявление о досрочном взыскании в первые 90 дней задержки платежа. Лучше всего в данной ситуации избегать даже ответов на звонок, ведь могут их записать и предъявить для увеличение срока.

Что делать если банк продолжает требовать долг по истечению срока давности по кредиту?

Сроки кредитов никак не играют роли, как и их сумма, если правильно подсчитать давность, учитывая только лишь время с последнего официального взаимодействия, то после этого периода уже организации и коллекторские фирмы являются правонарушителями.

В большинстве случаев банки стараются разрешить ситуацию не доводя до такого, однако иногда просто поздно обнаруживают должника из-за некомпетентности сотрудников и стараются забрать деньги, несмотря на прошедшие годы.

В данном случае стоит не реагировать, а если дело все же подано в суд официально сделать ходатайство о снятие обязательств по истечение срока давности. Конечно, лучше всего доверить разбирательство профессиональному юристу.

Касательно крайне неприятных действий коллекторской фирмы, которые могут не прекратится и после того, как вышли все сроки кредитов, также важно нанять профессионального юриста, в одиночку с ними практически невозможно справится, хотя по закону правда на стороне должника.

Получение кредита всегда приятно, ведь единовременная большая сумма денег позволяет сделать крупную покупку, попутешествовать или еще как то насладить роскошью, однако необходимо всегда думать о последствиях.

Конечно, в законах сделано многое, чтобы заставить исполнять свои обязательства должника, однако есть несколько статей, которые защищают и его права, а также предусматривают разнообразные экстренные случаи.

Самой главной ошибкой является паника, чтобы не случилось, обязательно нужно успокоиться и поискать выход. Он может быть очень подходящим, вплоть до того, что можно не платить кредит вовсе, но только если определенные правила соблюдаются. Важно помни, что это мера защиты от слишком активных требований, а не способ мошенничества, чтобы забыть о долге.

Сроки погашения кредитов, снижаем финансовую нагрузку

Принимая решение о взятии кредита важно учитывать все параметры предлагаемого продукта: сумму, размер, способ начисления процентов и срок.

:

Долгосрочный договор

Положительные и отрицательные стороны краткосрочного кредита

https://www.youtube.com/watch?v=4hlSaqXX1OQ

Способы погашения

Последствия нарушения сроков

Порядок погашения

Можно ли увеличить срок выплат

Закрываем кредит правильно

Досрочное погашение кредита

Заключение

От последнего фактора будет зависеть доступная сумма, размер регулярных выплат и процентная ставка.

Долгосрочный договор

Заем, выданный на длительное время, имеет высокий риск невозврата, поэтому всегда сопровождается страховкой, более высокими процентами и большой переплатой.

Плюсы

Чем больше период кредитования, тем меньше размер регулярных выплат, что позволяет заемщику снизить финансовую нагрузку на свой бюджет и погашать долг в комфортном режиме.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Видео:Когда НЕ выгодно досрочное погашение кредита?Скачать

В некоторых случаях кредитный договор, заключённый на длительное время, делает возможным получение займа при небольшой зарплате клиента.

Это произойдет, если за счет увеличения количества платежей величина выплат уменьшится, и будет составлять не менее 50-60% от ежемесячного дохода.

Положительные и отрицательные стороны краткосрочного кредита

Минимальный срок для погашения (от 7 дней до 1 мес.) имеют микрозаймы.

Плюсом является легкость получения. Небольшая ссуда от 3 до 20 тыс. руб., которую предоставляют МФО, позволяет дотянуть до зарплаты, быстро решить неожиданные финансовые проблемы и не прибегать к помощи родственников или друзей.

Минус заключается в высоком проценте (0,5-2% в день, 180-700% в год), грабительской неустойке и пене при просрочке.

Переплата будет практически незаметна, если микрозайм выдан на 1-2 недели на небольшую сумму в 3-5 тыс. руб.

Если срок больше, заемщику придется вернуть в несколько раз больше, чем было взято. При ставке в 2% за месяц набежит 60%.

Чем больше срок погашения и размер микрозайма, тем затратнее платежи.

Способы погашения

Способы делятся на аннуитетные и дифференцированный.

Банк редко предлагает заемщику выбор и, как правило, указывает в договоре первый вариант.

Аннуитетный

1. Равные платежи в течение всего срока кредитования.
2. Метод начисления: Первые платежи покрывают большую часть процентов. Погашение по основному долгу происходит в конце.

3. (+): Заемщику не нужно постоянно уточнять сумму платежей, проще планировать бюджет. Доходность может быть ниже, чем при дифференцированному платежу.
4. (-): Переплата больше.

   Досрочное погашение невыгодно, особенно вначале.

Дифференцированный

1. Неравномерные платежи. Самые большие вначале постепенно уменьшаются до минимальных размеров в конце срока.
2. Начальные платежи погашают основной долг, Начисление процентов происходит на оставшуюся часть.
3. (+): При большом кредите, взятом на длительный срок, переплата будет ощутимо меньше.

   Досрочные выплаты особенно вначале позволят существенно сэкономить.

4. (-): В начале выплат финансовая нагрузка может оказаться тяжелой. Первые взносы самые большие, поэтому платежеспособность заемщика должна быть выше.

Кредитным договором определяется график платежей, указывается крайняя дата каждого месяца, когда должны быть внесены деньги.

По просьбе заемщика она может быть привязана ко дню получения заработной платы.

Вариант внесения денег можно условно разделить на два вида:

1. Автоматизированный, когда финансы направляются на погашение долга без участия заемщика. Например, списываются с дебетовой карты, при поступлении средств. Или бухгалтерия по месту работы переводит нужную сумму специальным поручением.
2. Самостоятельный, когда заемщик лично вносит деньги в кассу или перечисляет с помощью:

• электронного кошелька;
• мобильного банка;
• платежного терминала;
• почты России.

Важно учитывать, что от способа выплаты зависит своевременность погашения займа. Если деньги вносятся межбанковским переводом из другого финансового учреждения, то платеж следует производить как минимум за три дня до указанного срока. Иначе возможна задержка и начисление пени.

Последствия нарушения сроков

Порядок, время, в которое тело кредита и начисленные проценты должны быть полностью погашены, определены договором в рамках ФЗ 353 и ГК.

https://www.youtube.com/watch?v=hY04XSwF-D0

За нарушение исполнения обязательства, кредитор вправе:

• Начислить проценты. Величина должна быть указана в соглашении. В противном случае расчёт должен производиться по ставке ЦБ (ст. 395 п. 1 ГК).
• Предъявить неустойку, если это указано в договоре. Если нет — применима только одна мера ответственности (ст. 395 п. 4 ГК).
• Потребовать досрочной выплаты оставшейся задолженности, начисленных процентов и расторжения договора.

При нарушении сроков банк сможет это сделать при одновременном соблюдении следующих условий:

• допущена просрочка платежа за последние полгода длительностью более 60 дней (ст. 14 ФЗ 393);
• неплательщик уведомлен о решении кредитора;
• должнику дано время на исполнение содержащегося в уведомлении требования (не более 30 дней).

Если кредит выдавался под обеспечение, у заемщика могут изъять предмет залога, даже если им окажется единственное жилье.

• Переуступить долг коллекторскому агентству.
• Объявить должника банкротом.

Как показывает практика, кредитор переходит к серьезным действиям после значительной просрочки (более 3 мес.).

На начальных этапах сотрудники банка ограничиваются предупредительными мерами: звонки, письменные претензии.

Информация о нарушении условий договора предается в БКИ, что затрудняет возможность дальнейшего кредитования.

Порядок погашения

С первого дня просрочки банк начисляет штраф, затем неустойку.

Деньги, недостаточные для погашения задолженности должны распределяться согласно ст. 319 ГК в порядке убывания следующим образом:

• затраты кредитора на возврат займа (госпошлина при обращении в суд);
• проценты за пользование заемными деньгами;
• тело кредита.

Четкого определения, что следует понимать под издержками, в ГК не установлено. Поэтому банки часто подводят под эту категорию штрафные санкции, что противоречит нормам закона. По этому поводу четкое разъяснение содержится в информационном письме ВАС № 41 от 2010 года.

Кроме того, в документе говорится о праве кредитора изменять порядок распределения средств, прописывая это в договоре, но только в пределах требований, указанных ст. 319 ГК. Например, при недостаточности платежа сначала производится погашение основного долга, затем процентов и издержек.

В отношении потребительского кредита ст. 5 п. 20 ФЗ 353 дает более конкретные указания в порядке очередности оплаты:

1. Задолженность по процентам.
2. Просрочка по телу кредита.
3. Штрафные санкции, проценты за текущий период.
4. Текущий основной долг.

Можно ли увеличить срок выплат

Срок погашения кредита может быть увеличен по ходатайству заемщика, если в результате финансовых трудностей он не может своевременно и полном в объеме делать регулярные платежи.

Банк пересмотрит условия договора, уменьшит размер ежемесячных платежей и увеличит срок кредитования, если заемщик:

• представит документы, подтверждающие наличие финансовых проблем (приказ об увольнении, справка о болезни)
• не имеет длительной просрочки по кредиту (если есть нужно закрыть)
• составил о себе мнение, как о добросовестном и аккуратном плательщике.

Увеличение срока выплат может привести к переплате, но это лучше, чем платить неустойку, пеню за нарушение условий договора, портить кредитную историю и рисковать имуществом.

Досрочное погашение кредита

Видео:День досрочного погашения | Когда выгоднее платить?Скачать

Выплата кредита раньше срока, установленного договором, выгодна заемщику, так как позволяет уменьшить переплату.

Досрочное погашение может быть полным или частичным.

При полном — получатель займа вносит сумму равную остатку основного долга и процентов, начисленных по нему на дату погашения. Кредит закрывается, заемщик получает свободу от обязательств перед банком.

При частичном — заемщик делает платеж, превышающий размер регулярных выплат. Кредит не закрывается. Происходит либо уменьшение суммы ежемесячных платежей, либо сокращение срока кредитования.

https://www.youtube.com/watch?v=1zh4I0rYZfg

Вариант изменений, который вправе применить банк при частичном погашении раньше срока обычно указывается в кредитном договоре.

Закон запрещает кредитору начислять штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Пункты соглашения, содержащие в себе такое условие, согласно №284-ФЗ следует считать недействительными.

Заемщик обязан уведомить банк о досрочной выплате не позже 30 дней до даты очередного платежа, если другой, более короткий срок, не указан в соглашении (ст. 810 п. 2ГК). Это положение распространяется только для физлиц.

Как правило, уведомление о решении и размере предполагаемого взноса заемщик лично предъявляет по месту получения ссуды. Сотрудник банка должен принять и зарегистрировать заявление.

Если заем погашается полностью, менеджер назовет необходимую сумму и срок, до которого нужно ее внести.

Обычно при частичном погашении зачисление денег приурочено к дате выплаты согласно графику платежей.

При полном возврате ограничение по дате применятся редко, так как ничего пересчитывать не нужно.

В последнее время многие банки максимально упростили процедуру досрочного погашения. Заемщик самостоятельно с помощью интернет-банкинга вносит сумму, превышающую плановый платеж. Система формирует новый изменённый график, который желательно распечатать.

При полной досрочной выплате, плательщику нужно обратиться в банк и получить справку о закрытии счета.

Закрываем кредит правильно

Чтобы минимизировать риски при взятии и выплате предоставленного кредита заемщику следует придерживаться следующих правил:

1. Размер регулярных выплат не должен превышать четверти ежемесячного дохода.
2. Стараться иметь деньги про запас на 3-4 платежа.
3. В случае возникновения финансовых трудностей, не избегать контакта с сотрудниками банка, а сразу же, не допуская просрочки ходатайствовать о реструктуризации долга.
4. Стараться раньше срока провести платеж.
5. Вносить деньги заблаговременно, а не в последний день.
6. При полном плановом или досрочном погашении, всегда просить справку об отсутствии обязательств перед банком.

Заключение

Знание и соблюдение сроков позволяет заемщику:

• создать положительную финансовую репутацию, которая является решающим фактором при выдаче нового займа;
• избежать начисления штрафных санкций;
• выбрать оптимальный способ выплаты.

Рассчитать срок погашения кредита: кредитный калькулятор с расчетом срока погашения по ежемесячному платежу

Для каждого кредита существует такой немаловажный критерий как срок кредитования. Под ним подразумевается период времени с момента получения займа до момента полного погашения задолженности. По признаку того, насколько отсрочено по времени погашение, кредиты бывают краткосрочные (выплата до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет) и долгосрочные (более 5 лет).

Срок кредита определяет не только количество времени, на которое может рассчитывать заёмщик для полной выплаты банку займа и вознаграждения за пользование финансовыми средствами (процентная ставка по кредиту), но и максимальную сумму займа, а также величину процентной годовой ставки по кредиту.

Мы настоятельно не рекомендуем рассчитывать срок погашения кредита вручную. Это может привести к неправильным ожиданиям и потерянному времени. Сегодня рассчитать срок кредита намного проще. Вы просто вводите сумму, процентную ставку по кредиту и период кредитования.

Если у Вас есть конкретные данные по кредиту, включая комиссии, планируемое досрочное погашение, то воспользуйтесь первым экраном этой страницы. Если Вы хотите узнать примерный ежемесячный платёж по кредиту за 3 простых шага, сделайте это на главной странице нашего сайта.

Расчёт срока кредита по ежемесячному платежу

Чтобы рассчитать срок погашения кредита, необходимо объективно оценивать платежеспособность заёмщика ещё до оформления кредитной заявки. Необходимо учитывать не только величину займа и ставку по нему, но и ежемесячный доход заёмщика.

Расчёт срока кредита по ежемесячному платежу производится исходя из того, что сумма ежемесячных платежей не должна ударить по бюджету. Принято считать, что для этого она должна быть не больше одной второй части зарплаты при условии стабильного заработка.

В случае краткосрочных займов допускается ежемесячный платёж, составляющий до 60% дохода, но при этом на низкую ставку рассчитывать не приходится.

https://www.youtube.com/watch?v=2ium6rMtgno

Если Вы решили самостоятельно рассчитать срок кредита, то стоит учитывать, что у каждого банка своя методика расчёта платёжеспособности клиента, поэтому сроки кредита и максимальные суммы, которые Вам может предложить банк могут отличаться от показателей, посчитанных вручную.

Способы расчёта срока кредита

Менеджер по кредиту поможет определить срок кредитования на основании суммы займа, сделать расчёт срока кредита по желаемому ежемесячному платежу, а также разъяснит всю необходимую информацию, поскольку в интересах банка гарантировать дальнейшее погашение кредита заёмщиком.

Услуги по расчету кредита банки предоставляют бесплатно. Чтобы рассчитать срок погашения кредита, банки, как правило, просят клиента указать общий доход за месяц.

Эта информация позволяет получить с учётом дохода откорректированные условия предоставления кредита, позволяющие взять кредит с оптимальными параметрами и выполнить корректный расчёт срока кредита по ежемесячному платежу.

Несмотря на то, что менеджер по кредиту предоставит Вам исчерпывающую информацию по договору кредитования, всё же стоит заранее рассчитать ежемесячные выплаты и соотнести их со своими финансовыми возможностями. В случае если за расчёт срока кредита по ежемесячному платежу Вы решили взяться самостоятельно, то рассчитать его Вам помогут формулы и кредитный калькулятор.

Расчёт срока кредита с помощью кредитного калькулятора

Чтобы рассчитать кредит с помощью кредитного калькулятора достаточно ввести необходимые параметры, и тогда программа посчитает всё сама. Отметим, что при дифференцированной схеме погашения оптимальный срок кредита посчитать значительно проще, чем про аннуитетной. Во втором случае, не задумываясь, отправляйтесь к специалисту.

При обращении в банк за информацией по кредиту, лучше пользоваться онлайн калькулятором, находящимся на официальной странице банка.

Это поможет наиболее точно определить Ваши кредитные условия и рассчитать срок погашения кредита.

Некоторые виды кредитов имеют фиксированную процентную ставку, в этом случае поле процентной ставки в интерфейсе кредитного калькулятора будет изначально заполнено, и расчёт будет производиться с учётом этих данных.

Для проверки корректности графика ежемесячного платежа предоставляемого банком, лучше сгенерировать график платежей на нашем сайте. Это позволит убедиться в том, что Вас не обманывают.

Видео:Стоит ли закрывать кредит досрочно? Когда досрочное погашение кредита невыгодно //16+Скачать

Введите все базовые значения, включая изменяемую процентную ставку (если предоставляется), вид платежа и даже досрочное погашение кредита. Мы вводим базовые значения для примера.

При производимом расчёте Вы получаете полный график платежей и сможете легко сравнить его с графиком, представленным банком. Распечатайте, сохраните или отправьте график ежемесячных платежей на электронную почту. Поделитесь ссылкой с родственниками, если это необходимо.

Вся необходимая информация для того, чтобы самостоятельно рассчитывать сроки, суммы, ежемесячные платежи содержится в кредитном договоре:

• общая сумма кредита с процентами;
• годовая ставка по кредиту;
• сумма ежемесячного платежа;
• ежемесячные или единоразовые комиссии

Некоторые кредитные калькуляторы рассчитаны на учёт дополнительных условий при расчёте срока кредита, например, схему погашения или социальную категорию заёмщика.

Видео

Как правильно гасить кредит? Досрочное погашение - уменьшение срока или платежа?!Скачать

Как погасить КРЕДИТ ДОСРОЧНО? Как сделать ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ кредита грамотно?Скачать

Как проходит банкротство должника? Все этапы процедуры!Скачать

Закрыл кредит досрочно? Верни страховку!Скачать

УМЕНЬШАТЬ СРОК ИЛИ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ ПО ИПОТЕКЕ? ЧТО ВЫГОДНЕЕ?Скачать

Уменьшение срока кредита в СбербанкеСкачать

Частичное досрочное погашение кредита: как правильно и вовремя погасить кредитСкачать

Что выгоднее для заемщика – уменьшить срок или платежСкачать

Как выгодно досрочно погасить кредит в СбербанкеСкачать

Ипотека и кредиты: стоит ли гасить досрочно в 2022?Скачать

Досрочное погашение ипотеки: уменьшать платёж, срок или выбрать 3-й вариант?Скачать

Досрочное погашение кредита. В какой день вносить платеж!Скачать

Досрочное погашение аннуитетно кредита. Как вернуть излишне уплаченные процентыСкачать

Как правильно погасить ипотеку досрочно? Срок ипотеки или платеж? Досрочное погашение ипотеки.Скачать