Роль банковской системы

Содержание

Кредитно-банковская система. Её роль в экономике
Уровни банковской системы
Структура кредитно-банковской системы
Банковская система: сущность, структура, функции
Структура банковской системы
Функции банковской системы
Роль банковской системы
Внешние факторы
Внутренние факторы
Общие сведения о банковской системе
Суть системы банковских организаций и ее составные части
Критерии классификации банков
Функции и роль банков в единстве банковской системы
Банковский надзор за работой банков и кредитных организаций
Банковская система России
Центральный банк РФ
Коммерческие банки
Небанковские кредитные организации (НКО)
РНКО
ПНКО
НДКО
Банковская инфраструктура
Банковское законодательство
Видео

Кредитно-банковская система. Её роль в экономике

Кредитная система может быть охарактеризована в соответствии с тремя аспектами: сущностным, институциональным и функциональным.

В сущностном аспекте кредитная система представляет собой систему кредитно-финансовых отношений, возникающих в связи с предоставлением, использованием и погашением ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.

С институциональной точки зрения — это система кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих кредитные отношения (банки, финансовые компании, фондовые и валютные биржи, страховые компании и т. п.).

С функциональных позиций кредитная система − это совокупность видов и форм кредита.

Таким образом, можно дать три определения кредитной системы:

Кредитная система — это совокупность форм и видов кредитования (функциональный аспект)

Кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых учреждений (институциональный аспект.

Кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых отношений (сущностный аспект)

Кредитная система в институциональном аспекте — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Все кредитные учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру.

Уровни банковской системы

Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.

Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских фин.учреждений, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками.

Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.

Ресурсы кредитных организаций

Структура кредитно-банковской системы

Банковская система России — один из важнейших элементов ее финансовой системы.

Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную.

Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений.

https://www.youtube.com/watch?v=JsK9L7l__aQ

Банковская система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:

Центральный банк

Коммерческие банки

Специализированные кредитно-финансовые учреждения

В главе кредитной системы находится центральный банк. Он, как правило, принадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики.

Центральный банк монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Видео:Как устроена Банковская система Скачать

Коммерческие банки — это кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Обычно они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:

Инвестиционные банки

Сберегательные учреждения

Страховые компании

Пенсионные фонды

Инвестиционные компании

Роль кредитно-банковской системы в развитии рыночной экономики.

Вступление России в рынок в значимой мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита.

Основная задачка реформы – наибольшее сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к в большей степени горизонтальному движению на финансовом рынке.

Создание денежного рынка значит принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народного хозяйства и повышения роли кредита в системе экономических отношений.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает дела меж кредиторами и заемщиками.

При его помощи свободные капиталы и доходы компаний личного сектора и страны аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное использование.

Капитал физически в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в остальные. Этот процесс осуществляется традиционно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике нужен до этого всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в остальные и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречия меж необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в остальные и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он дозволяет так же преодолевает ограниченность личного капитала.

В то же время кредит нужен для поддержания непрерывности кругооборота фондов работающих компаний, обслуживания процесса реализации производственных продуктов, что в особенности принципиально в условиях становления рыночных отношений.

Ссудный капитал перераспределяется меж отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли либо которым отдается предпочтение в согласовании с общенациональными программами развития экономики России.

Кредит способен оказывать активное действие на размер и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения средств. Вызывая к жизни разные формы кредитных средств он может обеспечить в период перехода к рынку создание базы для ускоренного развития внедрение их новейших способов.

Все это будет способствовать экономии издержек обращения и увеличению уровня публичного производства в целом.

Благодаря кредиту происходит более стремительный процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования. Создание нужной инфраструктуры нереально обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит провоцирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на базе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов предоставляя правительственные гарантии и льготы, правительство ориентирует банки на преимущественные кредитования тех компаний и отраслей, деятельность которых соответствует задачкам воплощения общенациональных программ, социально-экономического развития.

Правительство может употреблять кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного стройки, экспорта продуктов, освоение отсталых регионов.

https://www.youtube.com/watch?v=F5YFInzcPG0

Без кредитной поддержки нереально обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, компаний малого бизнеса, внедрение остальных видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внеэкономическом пространстве.

Банковская система: сущность, структура, функции

Довольно часто в экономической литературе под банковской системой понимают всю совокупность банков, функционирующих в данной стране. Но такая трактовка предполагает чисто механическое объединение банков в одну совокупность, не имеющей чётко определённых целей, специфических функций и самостоятельной роли на денежном рынке.

Но, по факту, банковская система возникает не вследствие «механического» объединения банков, а формируется на основе заранее выработанной концепции, в пределах которой отводится особая роль каждому виду банков (центральный (эмиссионный) банк страны и коммерческие банки).

Банковская система – это законодательно утверждённая, чётко структурированная совокупность финансовых посредников денежного рынка, занимающихся банковской деятельностью.

Видео:Как Работает Центральный БанкСкачать

При этом под банковской деятельностью понимается набор посреднических операций на денежном рынке, осуществление которых на законодательном уровне разрешено специальным институтам – банкам. Другим финансовым посредникам заниматься этой деятельность запрещено. Банковская деятельность находится под особым надзором со стороны государства.

С правовой точки зрения, банк – это финансовый посредник, который выполняет одну или несколько операций, отнесённых законом к банковской деятельности. Но такой подход не учитывает экономические критерии отнесения тех или иных посреднических операций на денежном рынке к банковской деятельности.

С экономической точки зрения, банк – это финансовый посредник на денежном рынке, выполняющий комплекс базовых операций:

мобилизацию денежных средств (привлечение депозитов);
предоставление кредитов;
осуществление расчётов между экономическими субъектами.

Помимо базовых операций банки могут осуществлять и целый ряд других операций на денежном рынке. Но если финансовый посредник не выполняет ни одной из трёх вышеперечисленных базовых функций, то его относят к небанковским финансовым институтам. К таковым относятся страховые организации, пенсионные и инвестиционные фонды, трастовые и финансовые компании и т.п.

Банковская система не включает в себя небанковские финансовые институты. Именно этим банковская система отличается от кредитной системы, в состав которой входят как банковские, так и небанковские финансовые посредники, т.е. банковская система – это составная часть кредитной системы.

Выделение банковской системы, как особенной структуры, обусловлено двумя причинами:

необходимостью осуществления общественного надзора и регулирования банковской деятельности, согласования коммерческих интересов отдельных банков с общегосударственными интересами – обеспечения стабильности национальной валюты и устойчивой работы всех банков;
осуществлением сбалансированности спроса и предложения на денежном рынке в целом и в каждом его секторе в частности.

Структура банковской системы

По своему строению банковские системы разных стран существенно отличаются друг от друга. Но в то же время существует ряд признаков, которые свойственны всем банковским системам, функционирующим в условиях рыночной экономики. Это, прежде всего, их двухуровневая структура.

На первом (верхнем) уровне находится один банк (в некоторых случаях – несколько банков, объединённых общими целями и задачами).

Такому банку предоставляется статус центрального (эмиссионного) банка и на него возлагается ответственность за осуществление денежно-кредитной политики.

Первоочередными задачами центрального банка является обеспечение стабильности национальной денежной единицы и обеспечение стабильности функционирования всей банковской системы страны.

https://www.youtube.com/watch?v=mg2fRxwoqNQ

На втором (нижнем) уровне банковской системы находятся прочие банки, которые в банковской практике принято называть коммерческими. Коммерческие банки занимаются обслуживанием экономических субъектов – юридических и физических лиц, а также государственных учреждений.

Именно через коммерческие банки осуществляется обслуживание национальной экономики в соответствии с задачами денежно-кредитной политики, утверждённой центральным банком. Поэтому коммерческие банки рассматривают как фундамент банковской системы, вершиной которой является центральный банк.

Схематическая структура банковской системы

Функции банковской системы

Банковская система выполняет 3 основные функции:

трансформационную;
создания платёжных средств и регулирования денежной массы;
обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка.

Трансформационная функция обусловлена посреднической миссией банков. Привлекая денежные средства у одних субъектов рынка и кредитуя других, банки имеют возможность изменять (трансформировать):

сроки денежных капиталов;
их размеры;
финансовые риски.

Трансформационную функцию выполняют как коммерческие банки, так и Центральный банк (в данном случае он выступает в роли «банка банков»).

Функция создания денег и регулирования денежной массы заключается в том, что банковская система оперативно управляет предложением денег в соответствии с изменением спроса на них.

Посредством проведения денежно-кредитной политики Центральный банк регулирует ликвидность банковской системы и объём денежной массы в обращении.

Например, манипулируя размером процентной ставки по обязательным резервам, Центральный банк оказывает влияние на объём денежных средств, доступных коммерческим банкам для осуществления активных операций.

Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка связана с высоким уровнем рисков, присущих банковской системе.

Банки, являясь посредниками на денежном рынке, работают преимущественно за счёт привлечённых средств (см. Формирование ресурсов коммерческих банков).

Поэтому банкротство банка будет иметь серьёзные экономические последствия не только для клиентов отдельного банка, но и для экономики всей страны.

Стабилизационная функция банковской системы находит своё проявление:

в принятии законов и прочих нормативных актов, регламентирующих деятельность всех субъектов банковской системы;
в создании эффективного банковского контроля и надзора.

Замечание 1

Банковская система в современном мире является одной из самых важных сфер экономики в каждом развитом государстве. Банковский сектор занимает большое место в экономической системе страны.

Поскольку банковская система представляет собой составную часть самой большой и главной системы – экономика государства, то деятельность и развитие банков находится в тесной связи со сферами производства, обращения и потребления материальных и нематериальных благ.

Банковская система существует в условиях любого типа экономики, но только в условиях рыночной экономики банковская система берет на себя роль главного звена финансового рычага управления.

В настоящее время, деятельность банков терпит изменения. Функции коммерческих банков расширяются, происходит создание новых финансовых институтов, следовательно, увеличивается и роль кредитных организаций в экономическом развитии страны.

Роль системы обуславливается так же тем, что она управляет системой платежей и расчетов в государстве.

Видео:Банковская системаСкачать

https://www.youtube.com/watch?v=4ZRzSUG1BAY

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Факторы, влияющие на роль банковской системы в социально-экономическом развитии страны, дкелятся на внутренние и внешние:

Внешние факторы

К внешним факторам относят факторы среды, которые подразделяются на пять групп:

Экономические факторы.
В комплексе данные факторы показывают общее состояние экономики и выражаются в интенсивности и вариантах установления экономических отношений с участием кредитных организаций.
К ним принято относить: принципы исполнения федерального бюджета, характер осуществляемой денежно-кредитной политики, сложившаяся в стране система налогообложения, результаты проведения экономических изменений, формирующие общие условия деятельности банковской системы.
Например – при благоприятном экономическом росте повышается число субъектов хозяйствования, так же растут экономические связи. И, как следствие, увеличивается спрос на банковские услуги, как со стороны корпоративного сектора, так и со стороны населения. И, наоборот, при условии кризисного развития появляются противоположные процессы, усложняющие деятельность банковской системы в целом.
Политические факторы.
К данной группе факторов относятся такие распоряжения органов государственной власти, и управления на региональном, местном и федеральном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы, т.е. Центральным банком, коммерческими банками, кредитными организациями, ассоциациями коммерческих банков.
Способы правового регулирования банковской деятельности.
Предпосылками правового регулирования проявляющихся проблем являются устойчивость законодательства, а так же его консервативность. Влияние со стороны законодательства на развитие банковской сферы осуществляется посредством регулирования банковских операций и сделок.
Пример 1
Некоторые страны запрещают осуществление определенных операций с использованием ценных бумаг, а так же вкладывать свои средства в капиталы других организаций. Есть страны, в которых банкам запрещается осуществлять операции, связанные со страхованием и торгово-посреднической деятельностью.
Социально-психологические факторы.
Совокупность данных факторов формирует уровень доверия к банковской системе в целом. К таким факторам относятся: уверенность в правильности осуществления экономических улучшений, стабильности налогового, валютного законодательства.
Форс-мажорные обстоятельства.
Данные обстоятельства образуются, как следствие стихийных бедствий, каких либо непредсказуемых событий, что впоследствии отражается на качестве работы в платежных системах. Такие обстоятельства разделяют на:
- природные (наводнения, землетрясения, ураганы). Они приводят к техническим сбоям в работе банковской системы;
- политические (ограничение или полное закрытие въезда-выезда, введение различного рода табу на какие-либо международные действия, военные конфликты), которые приводят к обязательному пересмотру условий взаимодействия банковских организайций и их клиентов;
- экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств либо изменение правил в расчетной деятельности, кризисы на финансовых рынках).
Замечание 2
Поскольку практически невозможно заранее предусмотреть все особенности экономических отношений, форс-мажорный характер воздействия новых реформ на банковскую систему не меняется.

Внутренние факторы

Внутренние факторы представляют собой совокупность всех факторов, которые формируются субъектами банковской системы, а так же поддаются влиянию со стороны данных субъектов.

Внутренние факторы определяются следующим:

уровнем компетенции руководящего звена банков и квалификацией банковских работников;
уровнем авторитета центрального банка для коммерческих банков второго уровня;
уровнем конкуренции в банковском секторе и ее характером;
сложившимися в банковской системе правилами;
уровнем осознания банковским сообществом своей роли в экономике;
целями, которые преследует банковская система в своем развитии.

Общие сведения о банковской системе

В любой стране важной экономической составляющей считается банковская система (речь идёт о банках и банковской деятельности), представляющая собой комплекс взаимосвязанных составных частей.

Суть системы банковских организаций и ее составные части

Система банков представляет собой совокупность объединенных национальных банковских, кредитных организаций (небанковских) и банков, отличающихся единым законодательным окружением и обустройством кредитно-денежных отношений.

К составным компонентам устройства финансовых учреждений относят:

центральный банк государства, представляющий 1 уровень системы;
коммерческие банки (2 уровень);
кредитные учреждения небанковского типа (2 уровень).

Контролирование и регулирование деятельности осуществляется на базе специального законодательства, представленного рядом законов о банках и банковской деятельности. Наряду с законами и актами в законодательную систему включены законы, регулирующие вопросы тайны вкладов, счетов, банкротства, организации электронных платежей и другие.

https://www.youtube.com/watch?v=IB27NgJVp3g

Если кому интересно, можете почитать об особенностях банковской системы США.

Критерии классификации банков

Банки, играя большую роль в экономике, выполняют разные функции и могут подразделяться несколькими способами:

По форме собственности их подразделяют на государственные, акционерные, смешанные, частные.
Исходя из роли банков и по функциональному назначению, они подразделяются на депозитные (ориентированные преимущественно на аккумулирование вкладов населения), эмиссионные (центральные банки, занятые наполнением оборота выпускаемыми наличными деньгами) и коммерческие (образующие собой ядро 2 уровня банковской системы и осуществляющие функционирование согласно закону о банках и банковской деятельности).
В зависимости от вида проводимых процедур, финансовые учреждения подразделяют на универсальные и специализированные, ориентированные преимущественно на одно направление (ипотека, вклады и другие), а также на многоотраслевые или ориентированные преимущественно на работу в одной отрасли (автомобильной, сельское хозяйство, нефтяная отрасль). Универсальные учреждения являются более предпочтительными с позиции меньшей степени риска выполняемых операций.
В зависимости от объемов выделяются малые, средние и крупные кредитные организации, консорциумы банков и межбанковские объединения.

Наряду с традиционными, функционируют банки, играющие роль особого (специального) предназначения и кредитные организации небанковского типа.

Видео:Экономика 11 класс (Урок№7 - Банковская система.)Скачать

Предприятия первого типа финансируют профильные государственные программы и действуют по распоряжениям органов власти (исполнительной).

Учреждения второго типа (небанковские) предоставляют отдельные услуги без права на выполнение банковской деятельности в полном объеме.

Функции и роль банков в единстве банковской системы

Функционирование и структура банков неразрывно связаны со всеми сторонами деятельности современного общества. Через них проводятся денежные потоки и кредитные операции, посреднические и биржевые сделки и управление капиталами и имуществом, страховые процедуры, операции с ценными бумагами, финансирование производства.

Банк выступает в роли органа экономического управления, осуществляя концентрацию требуемых для производства ресурсов и выполнение оборота денег, особенно в случае государственной монополии на банковское дело или когда речь идет о деятельности банков специального назначения, функционирующих на основе распоряжений государственных органов.

К особым специфическим функциям, определяющим роль банков, причислены:

аккумулирование денежных ресурсов;
исполнение денежного и платежного оборота;
посреднические функции;
кредитные процедуры; операции с ценными бумагами;
процедуры с наличной и безналичной валютой (иностранной);
доверительные функции;
работа с гарантийными обязательствами и иные специализированные функции.

Банковский надзор за работой банков и кредитных организаций

Надзор и регулирование работы банковских и кредитных учреждений в стране осуществляется банком 1 уровня — Центральным Банком.

Регуляторная функция заключается в мерах, с помощью которых государство посредством ЦБ стремится обеспечить безопасность функционирования финансовых организаций и препятствует дестабилизирующим процессам в структуре банков и на финансовых и денежных рынках в целом.

Выполняемые ЦБ страны контролирование деятельности и пруденциальный надзор могут быть осуществлены в виде:

контроля лицензируемой деятельности организаций (банковских и кредитных);
проверки регулярных отчетов организаций в части анализа активных и пассивных статей, анализа финансового состояния;
определения и подготовки нормативов для банков и контролирование их выполнения.

Определяемые инструкцией ЦБ РФ экономические банковские нормативы играют огромную роль, они способствуют выявлению и оценке:

состояния капитала, источников заемных и собственных ресурсов и их соотношения с активами;
уровня рисков;
объема привлекаемых средств;
объемов размещенных ресурсов;
инвестиционной направленности и иных показателей работы.

Контроль исполнения нормативов банков выполняется в ходе анализа ежемесячных отчетов (балансов). Анализ финансового состояния способствует получению представления об эффективности работы банка, о качестве системы управления, о перспективах работы.

https://www.youtube.com/watch?v=FZnJc-9tqmY

По итогам проведенного анализа выдаются рекомендации, принимаются при необходимости соответствующие меры. Если в результате надзорной деятельности выявляются нарушения закона о банках и банковской деятельности или некоторых банковских нормативов, ЦБ вправе:

наложить штрафные санкции;
установить запретительные меры на выполнение отдельных видов банковских операций в период 1 года или отозвать разрешительную лицензию;
определить обязательные для исполнения мероприятия по финансовому оздоровлению деятельности;
произвести реорганизацию компании.

Банки и кредитные учреждения стали органичной деталью современной экономической системы страны и роль банков в экономике все более усиливается, особенно в глобальных процессах преобразования экономики и общества в целом.

За последнее время значительно увеличились размеры капиталов финансовых учреждений, создана внушительная материальная база, внедрены современные технологии и стандарты деятельности.

Тем не менее, перед банковской системой стоит комплекс задач, призванных улучшить структуру банка, позиции сегмента и совершенствовать систему в целом.

Банковская система России

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

эмиссию наличных денег

управление системой осуществления расчетов и платежей

обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

Видео:«Роль банковской системы в антикризисных мерах поддержки субъектов малого и среднего бизнеса"Скачать

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го.

Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут.

По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

https://www.youtube.com/watch?v=zyh602CqMd0

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

РНКО

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».

ПНКО

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

НДКО

Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

Важно: небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

• система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах.

Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России.

Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);

• независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;

• платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;

• аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;

• юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;

• поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;

• учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.