Перестрахование (видео)

Как работает система перестрахования?

» Страхование » Общая информация

Перестрахование необходимо не обычным гражданам, а страховым компаниям.

Определить его можно как повторное страхование риска, но уже не страхователем, а страховщиком.

Например, вы застраховали дом в компании А, которая половину ответственности переложила на компанию Б.

То есть страховщик часть риска оставляет себе, а часть – отдает в страхование другой компании, делит ответственность с конкурентом.

История

Первый договор перестрахования был заключен в Германии, произошло это в 1820 или 1821 годах, данные источников расходятся.

Но разовые случаи перестрахования имели место еще с 1370 года, когда торговец, получивший в страхование торговое судно, перестраховал его у двух своих собратьев по цеху.

В Англии в течение 118 лет перестраховочные сделки были запрещены как спекулятивные.

Эта отрасль страхования там начала развиваться только в 1864 году, в то время как в Европе и Штатах перестрахование уже стало чем-то обычным.

Через четверть века после первого официального договора страхования – в 1846 году – появилось Кельнское перестраховочное общество.

Полноценно работать оно стало лишь 6 лет спустя, когда утихли политические волнения.

Позже были созданы Мюнхенское и Швейцарское перестраховочные общества, а в 1907 году поддалась влиянию и Великобритания.

Образованная тогда компания «Mercantile and General» успешно действует и по сей день.

Следующим этапом стало переложение перестрахования на государственные плечи, впервые подобные компании были учреждены в 1920 году в Чили и Уругвае.

После Первой мировой войны государственные перестраховщики появились во Франции и Пакистане, а в Индии и Египте и вовсе национализировали всю отрасль.

В России начало перестрахования относится к 1895 году, когда по инициативе Витте образовалось Общество Русского перестрахования, бывшее единственным в стране.

В СССР перестрахование отдали на откуп Ингосстраху, появившемуся в 1947 году.

После развала Союза началась история современного перестрахования, с 1990 года стал формироваться совершенно новый рынок, о котором подробнее будет рассказано ниже.

Термины и категории

В статье употребляются слова, значения которых лучше пояснить сразу.

Страхователь – это гражданин либо юридическое лицо, первоначально застраховавшее имущество.

Страховщик – компания, с которой страхователь заключил договор.

Перестрахователь (цедент) – это страховщик, отдавший часть риска.

Перестраховщик (цессионарий) – другая страховая компания, в которой застраховал риск перестрахователь.

Перестраховочная цессия (цедирование риска) – процесс передачи риска.

Возможно Вас заинтересует нужна ли страховка на легковой прицеп

Или прочтите ТУТ про страхование домашних животных

Формы и методы

В зависимости от выбранных при классификации критериев можно выделить облигаторное и факультативное перестрахование, пропорциональное и непропорциональное, квотное и эксцедентное, а также договор эксцедента-убытка и эксцедента-убыточности.

В зависимости от обязательности передачи риска

• факультативное (договорное) перестрахование. На каждую сделку заключается свой договор.Цедент самостоятельно решает, хочет ли он передавать риск кому-либо, а также сам выбирает перестраховщика и долю перестрахуемого риска.У цедента и цессионера нет никаких обязательств друг перед другом, первый может обратиться к кому угодно, а второй – выдвинуть встречные требования или сразу отказаться от подписания договора.Такое перестрахование было популярно в России в начале 1990-ых годов.
• облигаторное (автоматическое) перестрахование.Цедент и цессионер заключают договор, согласно которому определенные виды риска (например, все договора страхования от несчастных случаев или имущественного страхования) должны быть перестрахованы.То есть перестрахователь и перестраховщик связаны обязательствами.
• факультативно-облигаторное перестрахование.

Такой договор заключается, если страховщик регулярно передает риски какой-то одной компании. В рамках соглашения цедент не обязан перестраховывать риск, но если он это делает, то цессионер не имеет права отказать.

• облигаторно-факультативное перестрахование. Обратная ситуация. Цессионер может потребовать, чтобы ему отдали в перестрахование определенные риски, и цедент вынужден соглашаться.Часто встречается в отношениях головной компании с филиалами.Таким образом начальство контролирует деятельность структурных подразделений, решая, какие риски оставить им, а какие взять на себя.

Пропорциональное перестрахование, или перестрахование суммы

Премии и убытки распределяются пропорционально участию перестраховщика в договоре.

Видео:Сострахование и перестрахованиеСкачать

• квотное перестрахование. Определяется процент, который цедент безусловно оставляет у себя. Остальное отходит цессионеру, но не более определенной суммы. Если доля цессионера в абсолютном выражении превышает лимит, то все лишнее остается у цедента.Квоты и лимиты не зависят от величины и тяжести риска, они устанавливаются для всех ущербов.
• эксцедентное перестрахование. Устанавливается конкретная сумма, в рамках которой цедент оставляет риск себе. Остальное переходит перестраховщику.

Непропорциональное перестрахование

Премии и возмещения распределяются неравномерно, все расчеты зависят от конечного финансового результата сделки.

• договор эксцедента-убытка. Перестраховщик будет возмещать убытки только в том случае, если они превысят определенный предел. Но выплаченная им сумма не может быть больше заранее оговоренной.
• договор эксцедента-убыточности. Почти то же самое, только убыток – это конкретная цифра, например, 100000 рублей, а убыточность – это отношение убытка к страховой сумме. Например, 100000 разделить на 500000. Получится 20%, это и будет убыточность. Если фактическое значение превышает предельное, в игру вступает перестраховщик.

Для охраны его интересов возможно определение и третьей величины убыточности, при достижении которого цессионер ничего не выплачивает.

https://www.youtube.com/watch?v=ofq0-7MlQpw

То есть на перестраховщика можно рассчитывать только в том случае, если фактическая убыточность находится в конкретных рамках.

Узнайте как оформить страхование ответственности перед соседями

О коробочном страховании бизнеса читайте в ЭТОЙ статье.

Что такое условная франшиза и для чего она может Вам понадобиться:

//dom/zagorod/vygda-strakh-dahi.html

Рынок перестрахования

В 2015 году, согласно агентству «Финмаркет», объем мирового рынка перестрахования составляет 575 миллиардов долларов.

Значительная доля этого рынка приходится на четыре крупнейших перестраховщика мира. Это две немецкие компании (Munich Re и Hannover Re), а также швейцарская Swiss Re и французская Scor Re.

Британские исследователи рынка перестрахования считают, что вскоре в этой сфере произойдет бедствие, по масштабам сравнимое с банковским кризисом 2008 года.

Причиной тому они называют недостаточно качественный портфель рисков стихийных бедствий.

Перестраховочный рынок РФ

В числе наиболее крупных представителей отрасли в России находятся компании «СОГАЗ», «Ингосстрах» и «Капитал Страхование».

Прогнозы агентства «Эксперт РА» говорят, что объем перестраховочного рынка России к концу 2015 года возрастет даже в случае ужесточения санкций и достигнет 54 миллиардов рублей.

На российском рынке работают все четыре крупнейшие перестраховочные компании мира.

Но летом 2015 года представители Munich Re объявили о закрытии их представительства в России уже с 2016 года.

Облигаторно компания собирается работать только по морскому страхованию.

В остальных сферах планируется перейти на факультативное перестрахование.

Интересным изменением на рынке перестрахования может стать появление нового субъекта – государственной перестраховочной компании, часть капитала которой будет принадлежать Банку России.

Такое предложение летом 2015 высказал заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин.

Перестраховочный пул

Под этим термином понимается добровольное объединение компаний, действующих на рынке страхования и перестрахования.

Он создается, если необходимо принять на страхование очень крупный риск либо неизвестный, с которым прежде работать не приходилось.

Например, компании объединяются в пулы при страховании атомных электростанций, ядерных реакторов и других объектов повышенной опасности.

Сюда же относятся риски терроризма, которые вообще невозможно прогнозировать.

Виды перестрахования в России: сколько стоит спокойствие?

Понятие перестрахования стоит определять как некую систему экономических договорных правоотношений, при которых страховщик, принявший риски разной степени на страхование, некоторую часть собственной ответственности по ним передает на определенных условиях другим страховщикам за определенную плату (именуемую перестраховочной премией). Это делается для того, чтобы обеспечить рентабельность и финансовую устойчивость операций по страхованию.

Основываясь на данном определении, можно установить и экономическую сущность данного института, которая основывается на перераспределении между различными страховыми компаниями первичного страхового фонда.

Как составить понятный договор страхования при получении кредита?

Как нам навязывают страхование жизни при кредитах и ОСАГО, читайте у нас.

Полисы ДМС для физических лиц: http://creditbery.ru/insurance/life/strakhovanie-dms-dlya-fizicheskikh-lic.html

Сущность и система перестрахования

Так как перестрахование является отдельной обособленной отраслью страхования в целом, то оно действует на тех же принципах:

1. Добросовестность. В соответствии с этим принципом, стороны перестрахования принимают на себя обязательство не подвергать искажению действительное положение дел, а также передавать друг другу информацию обо всех необходимых условиях и обстоятельствах не только заключения, но также и исполнения договора.
2. Наличие страхового интереса. В связи с тем, что собственно страхование проводится, если у страхователя имеется определенный интерес в объекте страхования, то и перестрахование возможно только в отношении действительно существующего интереса страховщика. Это объясняется тем, что сам он при принятии риска возлагает на себя ответственность. Именно в этом у него и имеется страховой интерес, который и подвергается процедуре перестрахования.
3. Возмещение убытков. Этот принцип выражается в том, что страховщик, выплатив страхователю страховое возмещение, возлагает на перестраховщика обязанность уплаты частичного возмещения, которое находится в пропорции к его доле участия в риске.

Перестрахование в России

С 2005 года рынок перестрахования в нашей стране начал наконец показывать положительную динамику прироста взносов. В основном этот рост был связан с развитием определенных отраслей внутреннего рынка (к примеру, страхование автокаско).

Видео:Перестрахование и выплаты страхового возмещенияСкачать

Но отечественные компании существенно отстают от своих зарубежных коллег (их рыночная доля стремительно возрастает на мировом рынке). Наблюдается тенденция к тому, что российские перестраховщики постепенно начинают терять свой первостепенный рынок — отечественный.

https://www.youtube.com/watch?v=uqwyDfHZiHE

Это было обусловлено и тем, что во время кризиса перестраховщики нашего государства проводили отказ от отечественной перестраховочной защиты в пользу зарубежной. Стоит отметить и то, что Россия — это единственная страна BRIC, которая не находится в списке топ-50 мировых лидеров перестрахования.

овое агенство «Эксперт РА» высказало следующее предположение: существенная положительная динамика отечественного перестраховочного рынка будет возможна лишь в том случае, если появится крупный перестраховщик, который имел бы значительный капитал. Большинство новых крупных перестраховщиков мирового рынка образовывались как государственные. Но многие после прошли через процедуру приватизации.

Виды договоров

Существуют следующие формы:

1. Количественное перестрахование — при нем один страховой риск делится на части.
2. Качественное перестрахование — при нем страховщик намеренно проводит расширение операций, в которых имеется повышенный вид опасностей, а риски перестрахования по таким операциям передаются уже перестраховщикам.
3. Факультативное перестрахование — оно производится индивидуально. В данном случае на страховщике не лежат какие-либо обязательства перед страховщиком по перестрахованию рисков. Договор факультативного перестрахования предоставляет своим участникам полную свободу. Недочетом такого перестрахования выступает то, что при возникновении страхового случая риск по нему может быть не перестрахованным.
4. Облигаторное перестрахование — это перестрахование, которое определяется договорным, обязательным характером. Облигаторный договор перестрахования заключается на неопределенное время. Имеется и право его расторжения при взаимном уведомлении сторон. Условия такого договора должны быть четко и точно сформулированы. При нем происходит передача значительной части страхового портфеля страховщика.
5. Активное перестрахование — иностранные риски принимаются для того, чтобы покрыть либо продать страховые гарантии.
6. Пассивное перестрахование — собственные риски передаются зарубежным перестраховщикам либо приобретаются страховые гарантии.
7. Пропорциональное перестрахование — и страховая премия, и ответственность разделяются между перестрахователем и перестраховщиком в пропорции к их долям.
8. Непропорциональное перестрахование — в отличие от пропорционального его сущность в том, что между субъектами разделяются лишь убытки в зависимости от их величины.

Активное и пассивное

Суть этих понятий заключается в том, что активное перестрахование — это передача риска, а пассивное — это его прием. На практике зачастую оба этих видах производятся одной страховой компанией сразу. Такая организация является сразу тремя лицами:

• Страховщиком;
• Перестрахователем;
• Перестраховщиком.

Международная практика присвоила переданному перестраховочному интересу название «алимент», а полученному интересу — «контралимент». Алимент, который передается контрагентам перестраховщиком должен быть примерно таким же, как и полученный контралимент.

Разновидностью пассивного перестрахования является ретроцессия. Под ней понимается передача перестрахованного риска другой компании в перестрахование. Она позволяет перестраховщику ограничить собственный риск, передав третьему страховщику некоторую часть своей ответственности. Ретроцессия таким образом является перестрахованием уже второго уровня.

Пропорциональное и непропорциональное

Договоры перестрахования принято разделять на две основные разновидности:

• Пропорциональные;
• Непропорциональные.

В свою очередь договоры пропорционального делятся на:

1. Квотное или долевое перестрахование. Это самая простая разновидность пропорционального перестрахования. Перестрахователь передает все риски по какому-то виду страхования или смежных страхований страховщику в соответствии с оговоренной долей. В такой же доле перестраховщик получает и страховую премию, но он возвращает перестрахователю в этой же доле все страховые убытки. То есть между субъектами происходит разделение всех убытков.
2. Эксцедентны договоры. При таком договоре компания удерживает на своей ответственности некоторую часть страхуемых рисков. Перестраховываются те суммы, которые такую ответственность превышают. Лимиты ответственности компания устанавливает в некоторой сумме, которая относится ко всем страховым рискам по одной разновидности страхования.
3. Квотно-эксцедентные или смешанные договоры.

Непропорциональное же, в свою очередь, подразделяется на:

1. Договор эксцедента убытка. При нем перестрахование вступает в силу лишь тогда, когда убыток по застрахованному риску превысит согласованную сумму.
2. Договор эксцедента убыточности. В данном случае страховой организацией защищаются результаты страхования по определенному виду на тот случай, если убыточность будет больше определенного договором процента либо размера. Такой договор не имеет своей целью получение прибыли. Он направлен на защиту передающей компании от чрезвычайных либо дополнительных потерь.

Пример и стоимость перестрахования

Наивысший уровень собственного участия страховщика в покрытии рисков — 500 тыс. руб. Квота — 20%, передана в перестрахование. Перестраховщик получил по трем группам однородных рисков 80, 125, 160 тыс. руб.

В этом случае участие страховщика в покрытии риска будет: 320 тыс. руб. (400−80), 500 тыс. руб. (625−125), 640 тыс. руб. (800−160).

Таким образом: первая группа — риск излишне перестрахован, вторая группа — оптимальный вариант, третья группа — превышает собственные возможности страховщика.

Перестрахование

Все знают, что такое страхование, о том, что вопрос её актуальности особенно остро встаёт в период нестабильности экономики в стране. А знаете ли Вы о перестраховании? Что это за система?

↑ вернутся к содержимому

Перестрахование — это…

Объясняя простым языком, это двусторонний договор между двумя страховыми обществами, одно из которых передает риски, другое принимает их под свою ответственность.

Когда возникает такая ситуация? Бывают случаи, когда страховая организация осознает, что свои страховые обязательства выполнить не в состоянии, и если для нее важны её клиенты и имидж, а также её финансовое состояние, то выход в заключении договора страхования с другой страховой организацией.

https://www.youtube.com/watch?v=vb5Dhtm-XBY

В данном случае объектом страхования становится передаваемый риск, иными словами перестраховочный риск.

Представим простую схему:

• Договор страхования 1 = Страхователь + страховщик 1 (цедент)
• Договор перестрахования = Страховщик 1 + Страховщик 2 (цессионарий)

По сути, перестрахование для страховой компании тот же механизм финансовой защиты, что и обычные виды страхования для физических или юридических лиц. Как правило, страховой полис покупается в более крупной страховой компании, с большим размером уставного капитала.

↑ вернутся к содержимому

Как происходит процедура перестрахования?

Процедура перестрахования регламентирована п.1 ст.967 Гражданского кодекса. Страховое общество заключает договор страхования с каким-то лицом, физическим или юридическим, и реально оценив свое финансовое положение, оформляет полис страхования рисков в полном объеме или только часть с другой страховой компанией.

↑ вернутся к содержимому

Какие существуют формы перестрахования?

Различают три формы перестрахования (зависит от способа передачи рисков):

• факультативная;
• облигаторная;
• смешанная.

Кратко рассмотрим каждую из них.

↑ вернутся к содержимому

Факультативное перестрахование

Факультативная форма возникла самой первой из всех. Её основное отличие от других форм в том, что обе стороны: и сторона, которая передает и сторона, которая принимает, имеют право выбора.

То есть страховое общество самостоятельно определяет необходимость в перестраховании и его объемов, а также страховую компанию в качестве перестраховщика.

Видео:8 9 Перестрахование рисковСкачать

В свою очередь компания-перестраховщик решает, стоит ли принимать предложение о перестраховании.

Договор факультативного перестрахования — это индивидуальная сделка по одному риску. Цедент и цессионарий вправе самостоятельно оценивать риски, определять долю перестрахования (в полном объеме или часть).

Факультативное перестрахование имеет свои недостатки в том, что в случае на

ступления рискового события он может быть ещё неперестрахованным или перестрахованным частично, что может отрицательно повлиять на суммы выплат.

↑ вернутся к содержимому

Облигаторное перестрахование

Закон обязывает все организации, оказывающие страховые услуги и осуществляющие свою деятельность на территории нашей страны все принятые на страхование риски в определенной доле передавать компании-перестраховщику (как правило, государственному). При этом Условия данных договоров должны быть четкими и понятными, юридически грамотно оформленными.

По условиям договора перестраховщик имеет право на премию (её доля определяется пропорционально сумме рисков, обозначенных в договоре), а также на процент с суммы прибыли.

↑ вернутся к содержимому

Смешанное перестрахование

Смешанная форма перестрахования – это сочетания двух представленных выше форм. То есть, одна страховая компания (цедент) обязана передавать риски, а другая имеет право отказаться перестраховывать их.

Подведём итоги.

Вы уже знаете по каким критериям правильно выбирать страховую компанию — наличие лицензии, репутация, тарифы и условия, статистические данные по выплатам, размер уставного капитала.

Немаловажным фактором, о котором теперь Вы узнали, является наличие у страховой компании отлаженной системы перестрахования. Ведь именно Ваши интересы, как страхователя (выгодоприобретателя) являются предметом договоров страхования. Оцените по этим параметрам и компанию-перестраховщика.

Ваш правильный выбор – выбор надежных страховых компаний, а как это сделать, Вы познакомились выше!

Не забудьте получить подарок!

Нажмите на одну из этих кнопок ниже

чтобы бесплатно скачать
книгу «Что нужно знать о страховании»

Перестрахование — что это такое, активное и пассивное, квотное, риски, методы

Многие риски, которые требуют страхования, при своем возникновении обязуют выплачивать страховщика очень большие суммы денежных компенсаций.

Зачастую одна компания не в состоянии справиться с подобной финансовой нагрузкой – особенно если она занимается страхованием подобных рисков на постоянной основе. Именно поэтому зачастую несколько СК объединяются в страховой пул – и осуществляют перестрахование.

Что это такое

Фактически, перестрахование представляет собой совокупность сложных экономических отношений между различными страховыми компаниями. Упрощенно данное явление можно представить как страхование страховщика.

Существует множество разновидностей договоров страхования подобного типа. Но суть данной услуги от этого не меняется – страховщик, являющийся первичным, при возникновении страхового случая часть рисков оставляет на собственное удержание, а часть передает другим компаниям.

Последние, фактически, и являются перестраховщиками. На сегодняшний день рынок перестрахования присутствует как на территории Российской Федерации, так и иных стран. Обороты средств, связанные с данной услугой, чрезвычайно велики.

Причем практически во всех регионах мира:

На имущественные виды перестрахование приходится приблизительно 44% суммарного объема рынка, перестрахование ущерба жизни или здоровью – 31%, ответственности – 22%.

При этом на всевозможные финансовые риски приходится всего лишь 3%. Страховщик, принявший в перестрахование риски, называется перестраховщиком.

https://www.youtube.com/watch?v=npafU6BSXXE

Цедентом называется страховщик, передающий какие-либо риски перестраховщику, либо оставляющий их на своем балансе. Цессионарием обозначается компания, принимающая риски.

Какие имеет особенности

Такая услуга, как перестрахование, имеет большое количество самых разных особенностей. В первую очередь к ним можно отнести право перестраховщика передавать в свою очередь часть рисков в другую страховую компанию.

Но при этом он должен выполнить свои обязанности перед цедентом – сообщить ему о данной операции, причем в письменной форме.

В некоторых отдельных случаях требуется обязательное согласование передачи рисков с цедентом. Так как в данной ситуации он является заинтересованным лицом.

Также, согласно правилам страхования подобного типа, перестрахователь обязан высылать каждый месяц в письменной форме весь перечень подпадающих под действие договора рисков. Данный документ обозначается специальным термином – бордеро.

Перестрахователь имеет полное право на часть прибыли, которую получает перестраховщик в результате прохождения договора на страхование рассматриваемого типа.

Данная выплата в пользу перестрахователя называется тантьема. Фактически, она является некоторой комиссией с чистой прибыли. Это своего рода поощрение со стороны перестраховщика за предоставленную возможность участия в сделке.

Перестрахование представляет собой сложное экономическое и юридическое явление, потому количество всевозможных особенностей и нюансов в нем очень велико.

Все их необходимо учитывать, так как в противном случае велика вероятность возникновения проблем с законодательством и серьезные финансовые потери.

Методы перестрахования

Практика перестрахования достаточно велика и уже давно сформировались определенные типовые договора:

Видео:Перестрахование в экономикеСкачать

• факультативные;
• облигаторные.

Каждый имеет большое количество особенностей. Применение конкретного типа всегда осуществляется с учетом множества факторов.

В некоторых, отдельных случаях, можно использовать смешанные договора. Им присущи черты как факультативного, так и облигаторного типа.

Метод факультативного страхования является самым распространенным на сегодняшний день и одновременно самым простым.

Цедент может передавать какие-либо риски на баланс перестраховщика, либо не передавать их. Перестраховщик же, в свою очередь, вправе как принимать такие риски, так и не принимать.

Квотное перестрахование относится к группе факультативного типа, так как под квотой понимается группа рисков, передаваемых на баланс цессионарию. Облигаторное перестрахование более жестко регламентировано.

При заключении договора подобного типа цедент обязан передавать на баланс другого страховщика, с которым был заключен договор, все риски определенного характера – при условии, что величина денежной компенсации действительно превышает оговоренный лимит.

Если это происходит, то цессионарий обязан принять все передаваемые ему риски. Договор второго типа более надежен, но не всегда выгоден именно для цессионария.

Именно поэтому в правилах страхования имеется пункт, позволяющий ограничить принимающей риски стороне свою ответственность какой-либо определенной суммой.

Если величина обязательной денежной компенсации превышает её, то цессионарий имеет право отказаться от принятия рисков на свой баланс. В некоторых случаях довольно уместно применение факультативно-облигаторных договоров.

При использовании такого метода страхования цедент имеет полное право передавать или же не передавать какие-либо риски на страхование цессионарию.

В то же время цессионарий обязан принять все передаваемые ему риски, если это обуславливается условиями заключенного договора. Рассмотренные методы перестрахования имеют как свои достоинства, так и недостатки.

Как регулируется

Перестрахование может регулироваться различными способами.

Наиболее действенными методами на сегодняшний день являются:

• гражданско-правовой;
• административно-правовой;
• финансово-правовой.

Гражданско-правовой метод регулирования часто применяется в случае, когда участники заключенного договора являются резидентами разных стран.

https://www.youtube.com/watch?v=sENno99gx_0

В данном случае все положения соглашения основываются на международном праве и нормах. При возникновении каких-либо спорных или даже конфликтных ситуаций необходимо руководствоваться именно ими.

Если же все объекты и субъекты, фигурирующие в тексте договора, находятся на территории Российской Федерации, то следует руководствоваться положением «О страховании».

Данный документ предусматривает все возможные спорные случаи, а также регламентирует составление договора перестрахования.

Административно-правовой метод подразумевает под собой использование судебных решений и постановлений различных ветвей власти. Все страховщики без исключения обязаны подчиняться этим решениям.

В противном случае им грозит серьезный штраф, либо лишение лицензии на ведение страховой деятельности. Финансово-правовой метод включает в себя изменение размеров налоговой ставки по различным операциям.

Например, при необходимости законодательная власть может попросту изменить на свое усмотрение действующее законодательство и с учетом возникшей необходимости оказать воздействие на страховщиков. При этом в качестве сферы воздействия обычно выбираются финансы.

Какую роль играет

Перестрахование, в первую очередь, требуется для обеспечения финансовой устойчивости различных страховых компаний. Так как зачастую возникают ситуации, когда самостоятельно с выплатой денежной компенсации цедент справиться не в состоянии.

Чаще всего подобные ситуации возникают в следующих случаях:

• выполняется сложение всех убытков по одному страховому случаю;
• количество случаев, являющихся страховыми, существенно больше ожидаемой величины;
• суммарное количество выплат по денежным компенсациям превысило запланированную тенденцию.

Подобные случаи не позволяют страховщику в полной мере выполнить свои обязанности перед клиентами. Что приводит к большому количеству судебных разбирательств и возникновению невозмещенных убытков. Следствием являются серьезные финансовые проблемы.

Именно поэтому на законодательном уровне было разрешено передавать часть страховых случае на баланс других страховых компаний.

Таким образом, вероятность банкротства страховых компаний и возникновение факта отсутствия выплаты практически полностью исключается.

На сегодняшний день почти все страховые компании, действующие на территории Российской Федерации, нуждаются в перестраховании.

Так как большая часть их не имеет в наличии достаточного количества финансовых средств, которые могут обезопасить их от очень крупных рисков. По закону больших чисел вероятность появления таких рисков довольно высока.

Какие могут быть риски

Чаще всего осуществляется перестрахование объектов следующего типа:

• ядерных реакторов;
• электростанций атомного типа.

Видео:Что такое перестрахование?Скачать

В число чаще всего страхуемых рисков входят следующие:

• авиационный;
• сельскохозяйственный;
• фармацевтический;
• терроризм, диверсии.

Аварии, которые могут возникнуть на объектах, связанных с ядерной энергией, влекут за собой практически всегда чудовищные по своим масштабам разрушения и человеческие жертвы.

Чтобы компенсировать их, в большинстве случаев требуются огромные денежные суммы. Именно поэтому ни одна страховая компания в мире не согласится застраховать подобные объекты только под свою ответственность.

Разрешить такую проблему может услуга перестрахования, когда несколько СК объединяются в страховой пул – чтобы уберечь себя от банкротства.

Авиационные риски, а также сельскохозяйственные, фармацевтические связаны с большим количеством финансовых потерь. Так как данные сферы деятельности подразумевают довольно серьезный риск, особенно это касается фармакологии.

Чуть реже услуга перестрахования используется в случае, когда компания старается обезопасить себя от различного рода рисков, связанных с большим количеством выплат.

https://www.youtube.com/watch?v=rJmG4dv5YBM

Нередко по каким-либо причинам статистические данные не вполне отражают реальное положение дел, и количество страховых случаев за определенный промежуток времени может превысить запланированное значение. Именно в таких случаях цедент передает часть их цессионарию.

Активное и пассивное

В перестраховании используются два термина для обозначения операций с рисками:

Фактически, активным перестрахователем является цедент, пассивным – цессионарий. Имеется важная особенность: в реальности перестрахование активное и пассивное осуществляется одной и той же страховой компанией.

Большое количество связей, образовавшихся на рынке международного перестрахования, работают по принципу взаимного обмена интересами.

Таким образом, страхование обоих типов (активное и пассивное) должно быть полностью уравновешено в некотором временном интервале.

Интерес, переданный иной компании на страхование, должен измеряться величиной уже перечисленного страхового взноса.

И он должен быть равен интересу, полученному взамен или же размеру перестраховочного взноса за предоставление гарантированной оплаты по переданным рискам.

Перестраховочный интерес, переданный другой компании, называется «алимент». «Контралимент» — полученный взамен перестраховочный интерес. Эти два интереса в обязательном порядке должны быть равны друг другу.

В противном случае сформированные связи между страховыми компаниями, благодаря которым возможно осуществление перестрахования, будут нарушены. И предоставление данной услуги станет попросту невозможно.

Перестрахование на сегодняшний день является чрезвычайно востребованным. Так как возникает все большее количество предприятий, желающих уберечь себя от возможных финансовых затрат в связи с возникновением каких-либо непредвиденных ситуаций.

Также перестрахование дает возможность сделать компании, ведущие подобную деятельность, максимально финансово стабильными.

: Страховой портфель и система перестрахования

Застрахованные страховщики или что представляет собой перестрахование

Перестрахование – это экономическая система, сообразно которой страховщик часть своего страхового поручительства по рискам передает другим страховщикам на определенных условиях. Происходит это затем, чтобы всецело гарантировать экономическую стабильность страховым операциям и повысить их эффективность.

Мотивы появления рынка перестрахования

Рынок перестрахования дает возможность страховым компаниям принимать на себя те риски страхователей, которые чересчур велики для одной страховой компании.

По большей части, вся прибыль и даже все активы страховщика составляют небольшую часть суммы его поручительств перед клиентами.

Выплата пусть даже по одному внушительному риску или значительному количеству мелких может основательно подорвать финансовое благополучие компании, а то и вовсе обанкротить ее.

Перестрахование является, фактически, страхованием страховщиков. Вместе с тем, договор перестрахования ни в коей мере не снимает полной ответственности прямого страховщика перед страхователем. Если происходит страховой случай, то компенсацию клиенту выплачивает прямой страховщик, а уже после остальные страховщики обязаны возместить ущерб согласно условиям договора.

Принципы перестрахования

В договоре перестрахования участвуют:

1. прямой страховщик (цедент), принимающий риски от страхователя в полном объеме
2. перестраховщик или специализированное перестраховочное общество (цессионар).

Цесиионар может быть не один, перестраховщик может передавать часть страховых рисков очередному перестраховщику. 

Размер переданных рисков должен быть экономически оправдан. Избыточные передачи негативно влияют на финансовый рейтинг передающей компании. В свою очередь, слишком маленькие передачи могут привести к экономическому краху компании.

За последние годы ожесточилась конкуренция между страховыми компаниями, которые вынуждены брать на себя непосильные обязательства.

Это связано еще и со стремительным ростом стоимости страховых объектов (например, авиационное страхование).

Виды перестрахования по форме взаимно взятых обязательств

• факультативное или необязательное – отдельная операция, касающаяся определенных рисков. Такой вид перестрахования подразумевает достаточную самостоятельность в принятии решений, как страховщика, так и перестраховщика.

  Цедент может выбрать, кому передать риск (или часть рисков), а цессионар решает в каком объеме принимать риски.

• облигаторное перестрахование – передача некоторых долей абсолютно во всех рисках. Перестраховочные платежи устанавливаются в проценте от сумм страховых платежей.

  Такой вид перестрахования самый удобный для цедента, так как покрывает все риски. Договор облигаторного перестрахования подписывается на неограниченный срок, но каждая из сторон имеет право расторгнуть его в любой момент.

• факультативно-облигаторное перестрахование — смешаная форма.

  По договору такого вида перестрахования цедент получает возможность выбрать какие риски и в каком объеме передавать цессионару. Но последний в этом случае должен безоговорочно принять доли рисков на определенных условиях. Для перестраховщика эта форма опасна тем, что ему могут быть переданы лишь самые опасные риски.

  Обычно, такой договор возможен только с цедентами, которым цессионары полностью доверяют. Подобная форма встречается не часто, уступая факультативной.

• облигаторно-факультативное перестрахование основано на принципах предыдущей формы. Только вэтом случает перестрахователь и перестраховщик меняются местами.

  Первый получает обязательства, второй – свободу выбора рисков. Чаще всего такие договоры заключают компании со своими филиалами. В этом виде перестрахования те же минусы, но на сей раз они могут навредить цеденту.

Формы перестрахования по объему ответственности

Видео:3.6. Страховое дело.Перестрахование рисковСкачать

Пропорциональное перестрахование предполагает, что доля перестраховщика в любом взятом им риске устанавливается по заблаговременно определенному объему участия перестрахователя. Основным принципом пропорционального перестрахования является разделение риска с цедентом.

В практике страховых компаний выработались такие формы договоров:

• квотный – наиболее простая форма договора, согласно которой страховая компания передает определенную часть всех рисков по конкретному виду страхования или группе смежных рисков. В этой же части перестраховщик получает страховую премию и компенсирует расходы цедента.

  Если суммы рисков слишком велики, цессионар ограничивает участие в договоре и свою ответственность точными лимитами.

• эксцедентный договор – самая распространенная форма. Такой договор предполагает максимум участия цессионера.

  То есть, страховая компания-цедент оставляет за собой допустимый предел ответственности, благодаря которому не утратит свою финансовую устойчивость. Особенностью эксцедентного договора можно назвать немалую трудоемкость со стороны цедента, ведь необходимо индивидуально проверить каждый страховой договор.

  Одновременно происходит оценивание максимального ущерба по всем возможным рискам. Но, такие договоры применяются чаще остальных, так как они наиболее привлекательны для передающих страховых компаний. С их помощью можно предельно выровнять страховой портфель, остающийся на собственном риске цедента.

• квотно-экцедентный договор – смешанная форма, которая встречается довольно редко. Являет собой сочетание двух предыдущих форм. Превышение сумм страхования подлежит перестрахованию по принципу экцедентной формы, а стандартный страховой портфель по принципу квотной.

Видео

Страхование (Страховое дело). Лекция 2. Перестрахование.Скачать

Перестрахование и выплаты страхового возмещенияСкачать

Предел риска. Перестрахование в РоссииСкачать

США 5550: Американское страхование - перестрахование - недострахование - в чем суть?Скачать

Страхование и перестрахование в Беларуси: как это работает? Интервью Андрея Уонтона «Контуры»Скачать

Тема12. Сострахование и ПерестрахованиеСкачать

Страховой портфель и система перестрахованияСкачать

Что такое регресс, прямой убыток, недострахование и перестрахованиеСкачать

Международный рынок перестрахованияСкачать

Перестрахование возможностей жизни.Скачать

Перестрахование! Конференция по Перестрахованию. Игорь Алексеев о конференции.Скачать

АРДА лекция перестрахованиеСкачать

Перестрахование и Ежегодная Конференция по Перестрахованию в Москве. Тимофей Волков о конференции.Скачать

Перестраховка | ВещдокСкачать