Кредитные деньги обращение - Секреты экономики

Содержание

Кредитные деньги
Виды кредитных денег
Развитие кредитных денег
Роль и функции кредитных денег
Кредитные деньги и кредитные орудия обращения
Введение
1.Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных
2.Характеристика видов кредитных денег
Кредитные деньги — это … Что такое электронные кредитные деньги: виды и современные системы обращения
Как использовать электронные деньги
Основные тенденции кредитных денег
Границы обращения кредитных денег
Способы поступления кредитных денег
Чеки при использовании кредитными деньгами
Особенности электронных денег
Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных денег, характеристика видов
III. Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных денег, характеристика видов
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Видео

Кредитные деньги

Wise 18 июня 2015 10:33

Кредитный деньги – одна из форм денежных средств, представляющих собой неразменные на золото банкноты. Такие кредитные деньги, как правило, выпускаются ЦБ, а в их основе лежат банковские вклады.

Кредитные деньги – это капитал в виде долговых обязательств, которые должны быть выполнены в конкретно оговоренные сроки (могут иметь бессрочный характер). Чаще всего такие обязательства подкреплены ценными бумагами.

Виды кредитных денег

Сегодня можно выделить следующие виды кредитных денег:

1. Вексель – это ценная бумага в виде долгового обязательства, оформленного в письменной форме. Суть документа проста. Должник обязуется выплатить оговоренную сумму векселеполучателю в конкретную дату (оговаривается в векселе) и в установленном месте. Вексель может быть четырех видов – банковский, казначейский, простой и переводной.

Особенность векселя – обслуживание, как правило, оптовой торговли. При этом погашение сальдо взаимных требований осуществляется путем выплаты наличных средств. В отличие от других ценных бумаг векселя имеют следующие особенности:

— абстрактность. В таких документах нет пояснений появления долговых обязательств;- бесспорность. Погашение долга должно производиться вне зависимости от причин его появления;

— обращаемость. Вексель может использоваться в форме наличных денег для оплаты каких-либо товаров (услуг) в торговых отношениях.

2. Банкноты – кредитные средства, которые эмитируются центральными банками страны. Первоначально такие деньги были обеспечены вдвойне – они имели коммерческую и золотую гарантию. Основное отличие банкноты от векселя в том, что она имеет бессрочную форму, то есть действует неограниченный период время. Функция обеспечения банкноты лежит на центральном банке страны.

В ходе своего развития банкноты потеряли сразу два вида обеспечения. Сегодня банкноты поступают в оборот несколькими путями – через обмен иностранных денег на банкноты своей страны, через коммерческие банки, через государственные финансово-кредитные учреждения.

Со временем банкноты приобрели функцию национальных денег, имеющих свой курс и номинал. К примеру, в Российской Федерации в обороте находятся банкноты номиналом от 10 до 5000 рублей. При этом современная банкнота – это лишь подвид кредитных денег. К ее основным параметрам можно отнести:

— устойчивость в обращении (обеспечивается системой государственного займа и внутреннего госдолга);- связь с товарным обращением. Такие деньги можно использовать, как финансовый капитал;- отсутствие внутренней цены;

— отношение к золоту выявляется другими условиями, чем у обычных денег.

3. Чек – одна из форм кредитных денег. Такой документ – это приказ владельца счета в банке на передачу определенной суммы предъявителю чека. Для полноценного чекового обращения составляется договор между кредитором и клиентом, где оговорен общий размер предоставляемого кредита. Все чеки различаются по своим характеристикам и бывают нескольких видов:

— именные — выдаются конкретному лицу и без возможности передачи бумаги другому человеку;
— ордерные – выдаются конкретному лицу, но с возможностью передачи после совершения записи;
— предъявительские — получатель чека не указывается.

Также с 1929 года в России используются:

— расчетные чеки. Документ представляет собой письменное поручение банку выполнить определенный платеж предъявителю чека;
— кредитные чеки предназначены для получения различными структурами наличных средств.

4. Депозитные деньги – еще один вид кредитных средств. Их особенность – выражение ценности товарных ресурсов не в бумажном эквиваленте, а в виде числовых записей на счетах банка.

По своей сути такие записи эффективно справляются со своей функцией кредитных денег. Все процедуры по открытию и ведению счетов четко регламентированы банками и другими кредитно-финансовыми структурами.

Депозитные деньги подчиняются четким правилам и законам, а также обеспечены общественной гарантией.

Депозитные средства – высшая форма кредитных денег, поэтому она развивается вместе с рыночной экономикой, техническим совершенствованием банковской системы и развитием финансовой структуры в целом. С каждым годом важность депозитных денег становится все более ощутимой, а масштабы применения постоянно растут.

5. Электронные деньги – одна из самых новых форм обращения кредитных денег. Ее особенность – вращение в информационных сетях. Сегодня выделяется несколько категорий таких средств:

— электронные кошельки – специальное устройство, способное хранить в своей памяти определенный объем денежных средств и позволяющее проводить финансовые операции по технологии оффлайн;

— смарт-карты – уникальные кредитные карты, имеющие в основе встроенный микропроцессор. Такой пластик обладает повышенным уровнем защиты и способностью быть эффективным инструментом в многовалютных расчетах;

— цифровой бумажник – специальный софт (программа), с помощью которой можно проводить платежи в глобальной сети по пластиковой карте;

— цифровые деньги – электронный аналог наличных средств. Такие деньги можно купить и хранить в электронной форме. Они всегда в распоряжении владельца, а в качестве устройств хранения могут выступать компьютерные системы или смарт-карты.

6. Кредитные карты – один из видов кредитных денег, электронный финансовый инструмент, но своей сути это непрямое средство обращения. Задача кредитных карт – обеспечение оборота денег в дистанционной форме. В России кредитные карты выпускаются почти всеми банками. Такой «пластик» выдается избранным клиентам и дает право на получение дополнительных средств взаймы.

Несмотря на разветвленную сеть, рынок электронных денег в России слабо развит и сильно отстает от Европы и США.

Причины – отсутствие традиций в пользовании пластиковыми картами, слабая развитость связи, низкое качество правового обеспечения, малое количество торговых точек, где принимаются карты (особенно в небольших городах) и так далее.

С другой стороны, процесс внедрения электронных денег продолжается и вопрос покрытия ими всех сфер экономики и граждан – это лишь вопрос времени.

Развитие кредитных денег

История кредитных денег начинается с 12 века. Именно тогда в Италии появились первые долговые расписки. Сначала они представляли собой средство для перевода капитала, а впоследствии начали выполнять более широкую функцию – платежного средства. Такие долговые расписки стали называться векселями и получили широкое распространение в сфере купцов.

В России вексель появился только с 18 века, когда в 1729 году был разработан и утвержден первый вексельный устав. В дальнейшем такие формы кредитных денег активно развивались вплоть до 1917 года. После революции данный процесс затормозился.

Но уже с 1921 года с активизацией НЭП вексель снова вернулся в обращение. С началом НЭП и реформы в 1930-1932 годах услуга коммерческого кредита и векселя была ликвидирована. С 1937 года векселя все-таки применялись, но очень редко и только при внешнеторговых расчетах.

Новый виток развития кредитных денег стартовал только с 1991 года.

Банкноты появились с началом развития товарных отношений и производства. На начальном этапе основным платежным инструментом было золото. Последнее бралось на сохранение, а под его гарантии выдавались расписки.

Такие банкноты имели форму векселей, но отличались от них отсутствием конечного срока исполнения долговых обязательств.

Со временем банкноты стали выпускать и коммерческие банка, а далее эта функция перешла в руки центральных финансово-кредитных организаций (ЦБ).

Что касается чеков, то они появились в Голландии и Великобритании еще в 16-17 веках. В тот период чеки имели вид специальной книжки с наказными бланками внутри. В Голландии чеки имели вид квитанций – приказов, которые должны были исполняться в случае их предоставления банку. В высокоразвитых странах чеки используются и сегодня.

Роль и функции кредитных денег

В развитой экономике деньги должны «работать», то есть постоянно находиться в обороте, движении, приносить прибыль их владельцам.

Расширение функции кредитных денег и появление новых видов увеличило возможности людей принимать участие в финансовом обороте, проводить банковские операции.

Видео:Секрет Миллиардера: Как правильно тратить деньги | Жизнь в КРЕДИТ! Россия и Финансовая Грамотность.Скачать

Важно, чтобы свободные средства должны сразу переходили в разряд ссудных капиталов, аккумулировались в финансовых учреждениях, а после этого расходились в отрасли экономики, нуждающиеся в капиталовложениях.

Кредитные средства обеспечивают движение ссудного капитала и реализуют следующие функции:

— расширение рамок общественного производства по сравнению с теми денежными системами, где в обороте было только золото;

— выполнение перераспределения средств. Благодаря этой функции доходы компаний, частные сбережения и прибыль государства переходит в форму ссудного капитала и направляется в различные сферы народного хозяйствования;

— экономия издержек обращения. В процессе развития кредитных средств повышаются объемы применения депозитов и банковских счетов, что позволяет увеличить оборот денежных средств, ускорить денежные потоки и активизировать безналичный оборот;

— централизация и концентрация капитала. Кредитные средства активно используются в конкурентной борьбе между различными субъектами в сфере бизнеса. Одни предприниматели получают деньги для роста капитала, а другие – для выживания в условиях ухудшения экономики.

Кредитные деньги и кредитные орудия обращения

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………

1.Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных…

2.Характеристика видов кредитных денег……………………………………

3.Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных денег, характеристика видов…………………………………………………………………

Заключение……………………………………………………………………..

Тестовое задание……………………………………………………………….

Задача……………………………………………………………………………

Список литературы…………………………………………………………….

Введение

У большинства людей, включая и экономистов, смутное представление о деньгах и их роли в развитии общества. А деньги — это простое явление, способное обеспечить как быстрое развитие общества, так и появление всевозможных кризисов.

Итак, в чем заключается сущность современных денег? Можно услышать выражение – объемы денежных ресурсов, нет денег для развития, новых проектов, победы над безработицей.

https://www.youtube.com/watch?v=saagd4wg3jc

Исторически деньгами как средством обмена были реальные предметы: камешки, скот, металлы. Затем выяснилось, что вес и величину денег можно печатать на металле. А из-за истирания денег стало ясно, что при чеканке можно печатать любую цифру и это будет достаточно для обмена.

Потом поняли, что печатать можно на бумаге в виде цифр – и цифры с бумагой приравнивались к деньгам (средству обмена). Сегодня у нас в кошельке – металлические (16-20 века), бумажные (19-20 века) и электронные на карточках (20-21 века).

Сегодня деньги сбросили с себя вещественную форму и превратились виртуальную информацию. В США до 90 % денежного оборота в электронной форме. Надо понять, что сегодня деньги – это информация, на каких либо носителях — бумажных, металлических, электронных.

И если еще проще, то деньги сегодня — это нули и единицы в денежной информационной системе.

Выпустить их любое количество, которое уместиться на электронных носителях, и обесценить можно в любой момент. В этом процессе создания нового главным является знание – как создавать, что надо сделать, чтобы большинство общества жило хорошо и общество быстро развивалось.

1.Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных

Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно иными законами .

Непосредственная форма товарного обращения — Т — Д — Т, т.е. превращение товара в деньги и денег обратно в товар. При простом товарном производстве обращение отделено от производства, и товары находят общественное признание лишь благодаря превращению их в деньги.

При капиталистическом производстве, которое характеризуется формулой , обращение является лишь одним из моментов производства .

В данном случае товару нет необходимости получать общественное признание только через деньги; он находит его в самом процессе производства, выступая как капитал, отражающий общественные отношения.

По мере развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. И товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства.

Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно иную, чем раньше, измененную и специфическую форму.

Они появляются не из обращения, как товар — деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала.

Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал — в форме кредитных денег.

Кредитные деньги представляют собой выпущенные банками кредитные знаки стоимости, которые обладают свойствами денег . Как отмечают экономисты, кредитные деньги — собирательное понятие.

Кредитные деньги часто противопоставляют бумажным, но, несмотря на это обстоятельство, у них есть ряд сходств:

1. Кредитные деньги, являясь подобно бумажным видом неполноценных денег, не обладают собственной внутренней стоимостью.

2. Покупательная способность кредитных денег, как и бумажных, определяется их представительной стоимостью .

Отметим и отличия кредитных денег от бумажных, которые заключаются в следующем:

1. По природе. Кредитные деньги имеют кредитную природу, являясь не только знаками стоимости, но и знаками кредита. Кредитная природа обусловлена тем, что кредитные деньги возникают на основе банковских операций, являются обязательствами банков.

2. Кредитные деньги отличаются от бумажных по эмитенту. Эмитентом бумажных денег было казначейство (Минфин), а кредитные деньги выпускаются банками.

3. По обеспечению. Бумажные деньги ничем не обеспечены (обладают всеобщей обращаемостью только потому, что узаконены государством); кредитные деньги обеспечены активами банков-эмитентов. Характер обеспечения зависит от банковской операции, на основе которой выпущены кредитные деньги.

Деньги, выпущенные в процессе кредитования хозяйства, обеспечены ссудами предприятиям и населению; в процессе кредитования государства — государственным долгом, государственными ценными бумагами; на основе покупки иностранной валюты — этой валютой.

Классические кредитные деньги (банкноты) были обеспечены золотом, то есть свободно обменивались на золото.

4. По закономерностям обращения. Если бумажные деньги не устойчивы по своей природе, то кредитные деньги могут быть устойчивы, а могут и обесцениваться.

Видео:У миллионера много кредитов? #мышлениемиллионера #деньги #бизнес #ипотека #кредиты #игорьрыбаковСкачать

Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, то их эмиссия увязывается с потребностью товарооборота в деньгах и, значит, они могут быть устойчивы.

Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования государства или покупки иностранной валюты, то их выпуск осуществляется без учета потребностей товарооборота, а, значит, они могут обесцениться .

2.Характеристика видов кредитных денег

Кредитные деньги характеризуются наличием более твердой и надежной почвы, чем у других видов денег. Также следует сказать о том, что они являются представителями стоимости, создаваемые на базе кредита, по определению обязанные своим происхождением кредиту и кредитным операциям.

Если говорить о видах кредитных денег, то они, прежде всего, подразделяются на две группы:

1) небанковские кредитные деньги возникают главным образом на основе коммерческого кредита — векселя небанковских организаций (вид безналичных денег);

2) банковские кредитные деньги возникают на базе банковского кредита: банкнота (вид наличных денег), депозит до востребования (депозитные деньги), чек (вид безналичных денег), электронные деньги .

Появление в обращении банкнот было вызвано экономической необходимостью, так как использование монет в денежном обращении перестало отвечать потребностям развития экономики и даже начало тормозить его.

Банкноты господствовали в эпоху свободной нерегулируемой конкуренции.

Впервые они появились в Западной Европе, где крупные купцы (негоцианты) отдавали свои деньги на хранение первым банкирам того времени (менялам), которые взамен выдавали им банковские расписки (bancnote).

Первые банкноты, получив широкое распространение в торговом обороте благодаря удобству при расчетах, не часто возвращались к выпустившим их банкирам для обратного размена, что привело к образованию у последних постоянных невостребованных кассовых остатков драгоценных металлов в течение финансового года . Их наличие натолкнуло банкиров на мысль о возможности выдавать кредиты посредством выписки банкнот на эту сумму. Выпуск таких банкнот, обеспеченных лишь доверием к банкиру, приносил менялам дополнительный так называемый эмиссионный доход. Эмиссионный доход — доход от эмиссии неполноценных денежных знаков, образуемый как разница между их номинальной и реальной стоимостями. Государство, увидев в такой форме выпуска дополнительный источник пополнения своего бюджета, монополизировало эмиссию банкнот.

https://www.youtube.com/watch?v=cNM9MUXfk0Q

Банкноты — бумажные денежные знаки, выпускаемые эмиссионными банками, не имеющие принудительного курса и обязательные к размену на монету по рыночному курсу .

Банкноты, являясь разменными денежными знаками, предусматривают определенный порядок обеспечения их эмиссии. Обеспечение может быть реальным и нереальным. К первому относятся монеты, отчеканенные из драгоценных металлов и векселя, а ко второму — обязательство государства принимать эмитированные им банкноты в уплату налоговых платежей.

В зависимости от обеспечения выделяют три вида банкнот:

— с полным покрытием (классические);

— с частичным покрытием;

— без покрытия .

Классические банкноты обладали следующими характеристиками:

— имели полное реальное покрытие, в котором большая часть приходилась на золото или другие драгоценные металлы;

— разменивались на золото в неограниченном количестве;

— разменный курс был рыночный и, как правило, совпадал с номиналом;

— законодательных ограничений по количеству эмитируемых билетов не существовало, а единственным ограничителем такой эмиссии был официальный золотой запас .

Классические банкноты эмитировались частными банкирами и исторически появились одними из первых.

Банкноты с частичным покрытием характеризовались следующими признаками:

— выпущенные банкноты имели под собой реальное обеспечение, которое состояло как из драгоценных металлов, так и из товаров, представленных в форме вексельного обеспечения;

— за держателями таких банкнот сохранялось право беспрепятственного обмена их на золото в неограниченном количестве;

— курс обмена банкнот редко устанавливался равным номиналу и, как правило, был ниже него;

— выпуск такого рода банкнот все больше становился прерогативой центрального банка, деятельность которого законодательно ограничивалась введением института предоставления эмиссионного права .

Эмиссионное право — это право, данное центральному банку законодателем выпускать дополнительные денежные знаки без монетарного покрытия и дополнительного разрешения законодательных органов . Институт эмиссионного права впервые возник в Англии в 1844г.

Банкноты без покрытия обладали следующими свойствами:

— размен банкнот на золото мог быть приостановлен, они признавались государственным долгом с обязательством государства по их последующему выкупу;

— право эмиссии дополнительных денежных знаков сохранялось за законодательным органом;

— такие банкноты принимались в обязательном порядке по рыночному курсу для уплаты налогов и иных платежей в пользу государства .

Прекращение размена банкнот на золотые монеты произошло в большинстве развитых стран в период Первой мировой войны. После 1925г. физические лица фактически не имели возможности размена банкнот на золото, поскольку были установлены очень высокие требования к той их минимальной сумме, которая принималась к обмену на золото.

Таким образом, можно сделать вывод, что банкноты эволюционировали следующим образом: классические — с частичным покрытием — без покрытия. В дальнейшем банкнотам придавался принудительный курс с обязательством их приема во все платежи, что плавно переводило их в разряд неразменных бумажных денег.

В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкнота обладает рядом существенных отличий не только от векселя, но и от бумажных денег.

Кредитные деньги — это … Что такое электронные кредитные деньги: виды и современные системы обращения

Добавлено в закладки: 0

Что такое деньги кредитные? Описание и определение понятия.

Деньги кредитные схож по значению с термином «деньги в долг». Деньги кредитные по сути – это права, относящиеся к будущим периодам времени, относительно физических или юридических лиц, востребовать долг. Это право обязательно должно быть грамотно и правильно оформлено. Как правило, кредитные деньги – это всегда ценные бумаги.

Как и обычные, кредитные деньги могут быть использованы для приобретения товаров или выплаты по собственным долговым обязательствам. От обеспеченных денег они отличаются тем, что должнику не требуется иметь имущество в размере, достаточном для уплаты долга, в любой момент времени. Оплата по кредитным деньгам осуществляется, как правило, в определенный срок.

Риск использования кредитных денег – это неисполнение требования возврата долга.

Как использовать электронные деньги

“Ну что не говорите – мы все живем в кредите, хотите не хотите – платите, платите”. Так звучит известная песня. И очень ярко отображает состояние современного общества. Деньги кредитные появляются с развитием товарного производства, когда купля-продажа производится с рассрочкой платежа (в кредит).

Видео:ЧТО, ЕСЛИ взять КРЕДИТ и НЕ ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ?Скачать

Это появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок настоящими материальными деньгами.

Изначально экономическое значение таких денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Деньги кредитные возникают и действуют вместе с золотыми деньгами, постепенно они набирают силу и таким образом со временем, они вытесняя золотые деньги. Деньги кредитные выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги).

Деньги кредитные – это форма денег, которая представляет собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе банковские депозиты. Появление денег кредитных было связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа стала осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа.

Деньги кредитные, на самом деле являются символическими деньгами, и требуют для своего эффективного функционирования государственной защиты, гарантии.

Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения банковских операций.

Рассмотрим, более детально, что такое кредитные деньги – они появляются с развитием товарного производства, когда купля-продажа проводится с рассрочкой платежа (в кредит).

Их возникновение связывается с функцией денег в качестве средства платежа, где деньги являются обязательством, которое необходимо погасить через установленный заранее срок действительными деньгами.

Вначале экономическое значение данных денег — сделать денежный оборот эластичным, таким, который способен отображать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить настоящие деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

https://www.youtube.com/watch?v=ZGgealPTpsM

С развитием товарно-денежных отношений сущность кредитных денег постепенно претерпевает большие изменения. Кредитные деньги в условиях господства капитала выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как раньше было (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), потому денежный капитал является кредитными деньгами.

Основные тенденции кредитных денег

В развитии кредитных денег обнаруживаются три главные тенденции:

более быстрый рост полноценных денег как сокровища в сравнении с непосредственно обращающимися золотом и серебром;
серебро замешается золотом в денежном металлическом обращении (переход к монометаллизму от биметаллизма);
полноценное денежное обращение заменяют кредитными деньгами.

Путь развития кредитных денег таков: акцептованный вексель, вексель, чек, банкнота, кредитные карточки, электронные деньги.

Вексель — это безусловное письменное обязательство должника оплатить определенную сумму в оговоренный заранее срок и установленном месте. Отличают простой вексель, который выдан должником, и тратту (переводной), который выписан кредитором и направлен должнику для подписи с возвращением кредитору.

Тратта (переводной вексель) получает возможность обращаться при помощи передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере умножения количества передаточных надписей циркулярная сила векселя увеличивается, так как каждый индоссант имеет солидарную ответственность по векселю.

Вексель характеризуют такие особенности:

абстрактностью, или отсутствием информации о виде сделки на документе;
бесспорностью, которая означает обязательную оплату векселя;
обращаемостью, или передачей векселя как платежного средства кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще больше увеличивается при согласии (акцепте) векселя банком (акцептованный вексель).

Границы обращения кредитных денег

Вексель имеет некоторые границы обращения:

погашается наличными деньгами участниками вексельного оборота;
преимущественно обслуживает оптовую торговлю;
функционирует меж лицами, которые хорошо информированы о платежеспособности друг друга и осуществляют экономические и торговые отношения.

Банкноты — это кредитные деньги, которые выпускаются центральным банком страны. Банкноты впервые были выпущены в конце XVII в. на основании переучета частных коммерческих векселей.

Изначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, так как выпускалась на основе коммерческих векселей, которые связаны с товарооборотом, и золотую гарантию, которая обеспечивает се обмен на золото.

Такие банкноты называли классическими, имели высокую надежность и устойчивость. Центральный банк имел золотой запас для обмена, что исключало обесценение банкноты.

Банкнота в отличие от векселя являет собой долговое бессрочное обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который стал государственным в большинстве стран.

Способы поступления кредитных денег

По существу современная банкнота потеряла обе гарантии: не все векселя, которые пересчитываются центральными банками, обеспечены товарами, и нет обмена банкнот на золото. В данный момент банкнота поступает в обращение при помощи:

обмена иностранной валюты на банкноты данной страны;
банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки;
банковского кредитования государства.

Центральные банки стран в настоящее время выпускают банкноты только определенного достоинства. По существу, это национальные деньги на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде золота или товаров отсутствует.

Для того, чтобы изготовить банкноты, применяется особенная бумага и меры, которые затрудняют их подделку. Эмитентом банкнот в России является Центральный банк РФ. Обращаются банкноты номиналом 10; 50; 100; 500;1000;5000 руб.

Современная банкнота являет собой специфический подвид кредитных денег, которые похожи в определенной мере на банкноты эпохи свободной конкуренции, неразменные на золото. Она имеет такие характеристики:

у нее нет собственной внутренней стоимости;
четко просматривают непосредственную связь с товарным обращением, ввиду чего ее можно рассматривать, как представителя фиктивного капитала;
устойчивость в обращении достигается при помощи системы внутреннего государственного долга и государственного кредита;
отношение числа неразменных на золото банкнот в области обращения (основным образом в розничной торговле) определяется прочими условиями, чем у полноценных денег.

Чеки при использовании кредитными деньгами

Чек – денежный документ необходимой формы, который содержит безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении об оплате держателю чека данной суммы.

Чековому обращению предшествует договор меж клиентом кредитного учреждения и данным учреждением об открытии счета на сумму вносимых средств или предоставленного кредита. Клиент на данную сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение оплачивает их.

В чековом обращении принимают участие: владелец счета (чекодатель), чекополучатель (кредитор чекодателя) и кредитное учреждение (плательщик по чеку).

Чеки появились впервые в обращении в XVI-XVII вв. в Голландии и Великобритании одновременно. Они получили с развитием современной кредитной системы широкое распространение. Отличают три главных типа чеков:

ордерный — на определенное лицо, с правом передачи при помощи индоссамента на обороте документа;
предъявительский — без указания получателя;
именной — на определенное лицо без права передачи.

Чеки во внутреннем обороте применяются для того, чтобы получить наличные деньги в кредитном учреждении, как средство обращения и платежа и в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых при помощи перечислений по счетам в кредитных учреждениях, и зачета взаимных требований.

Самый простой взаимный зачет — расчеты меж клиентами одного банка, при расчетах меж различными банками чеки учитывает расчетная палата.

В международных расчетах используются также банковские чеки для того, чтобы осуществить коммерческих платежей, но главным образом при платежах неторгового характера.

https://www.youtube.com/watch?v=xu7a3U9c834

Соответственно с Положением о чеках, которые утверждены в 1929 г., в СССР действовали два типа чеков: денежные и расчетные.

Расчетные чеки – это письменные поручения банку провести денежный платеж на счет чекодержателя со счета чекодателя, применяемые для безналичных расчетов.

Денежные чеки являлись для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. в России принято Положение о чеках, которое определило порядок обращения денег в стране. В России создали «Чековый синдикат», который объединяет крупные коммерческие банки. Клиент оформляет соглашение с банком, входящим в данный синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывают счет, и чековую книжку. В границах депозита выписываются чеки.

Видео:Стоп кредит ™| Развод на деньги! Обращение Александра Баженова к должникам.Скачать

Электронные деньги. Выделяют две основные формы электронных денег.

В первую группу включаются смарт-карты или электронные кошельки, которые имеют встроенный микропроцессор с указанием денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги, которые являются электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по коммуникационным электронным сетям, в том числе и через Интернет.

Особенности электронных денег

Преимущество электронных денег — это то, что они намного дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны или украдены.

Электронные деньги возникли в итоге большинства факторов денежного современного обращения, в том числе автоматизацию и механизацию банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. Электронные деньги не нужно по своей сущности относить к какому-то новому виду или разновидности денег.

В основании их функционирования лежит обычное депозитное обращение. В качестве взносов денежных средств депозит в различные учреждения, которые проводятся в качестве платежей, для того, чтобы обеспечить необходимую оплату использует новые информационные технологии.

При помощи этих технологий появляется возможность регистрировать данные о переводах и переводить деньги, используя бумажные деньги.

В оборот были пущены кредитные карточки и дебетовые карточки. Последние являют собой электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам. На первоначальном этапе обращения электронных денег возникли такие каналы их использования:

автоматизированная расчетная палата — сеть банков, которые связаны с одним вычислительным центром и исполняют аналогичные функции, что и расчетные чековые палаты;
автоматизированный кассир — система электронных и механических устройств для обработки, накапливания, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях (получение наличных денег, прием вкладов, перевод со счета на счет, уплата ссуд);
система терминалов — электронная система расчета в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками, с чеками.

Самое большое распространение получили три основных вида кредитной карточки:

массовые образцы — но ним расчеты проводятся на основании револьверного кредита, который открыт учреждениями-эмитентами;
кредитные карточки дорожного типа — характерным для них является принцип кредитования при увеличении сферы использования в ограниченном круге держателей;
дебетовые кредитные карточки — по ним платежи производятся в границах остатка средств на нынешних счетах клиентов.

Новое поколение кредитных карточек снабжают энергонезависимой программируемой памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора позволяет управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами.

У кредитных карточек нового поколения характер персонифицированных денег, так как есть встроенные дисплеи на жидких кристаллах и могут кодировать и декодировать каждый диалог с другим устройством.

При необходимой системе движения и администрирования почти полностью исключают финансовую преступность.

Настораживают два момента: подростки-хакеры, которые должны взломать банковскую сеть, и возможность «тотальной слежки» (у каждого человека кошелек становится открытым достоянием государственного чиновника).

Тотальная электронизация денег может встретить сопротивления не меньше, чем когда-нибудь введение бумажных банкнот. Правда, причины будут другими.

https://www.youtube.com/watch?v=0Na51bWr2LE

Так или иначе, наверное каждому человеку хотелось бы не испытывать гнетущего чувства долга при пользовании кредитными деньгами и петь, как пел Олег Анофриев: “Я никому и ничего не должен”.

Мы коротко рассмотрели что такое электронные кредитные деньги, их виды и современные системы обращения в массах. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных денег, характеристика видов

3) по срокам – банкнота – бессрочное обязательство. Обращение векселя ограничивается сроком его платежа.

Классическая банкнота (подлежащая размену на металлические деньги) отличается от бумажных денег. Банкноты может выпускать Центральный Банк, а бумажные деньги — Министерство Финансов (Казначейство).

Банкноты выпускаются в порядке кредитования и по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в Центральный Банк. Бумажные деньги остаются в сфере обращения.

Классические банкноты по возвращении в банк разменивались на металл (золото или серебро), а бумажные деньги остаются неразменными.

Депозитные деньги – кредитные деньги, созданные на основе банковских вкладов и специальных расчетов, которые осуществляются между банками путем переноса суммы денег с одного счета на другой.

Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет.

Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений.

Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

История депозитных денег насчитывает несколько веков. Их появление относится ко времени появления банкнот и операций учета векселей. Вначале депозит был свидетельством о внесении на хранение в данном банке некоторого количества золота.

Он стал действовать как кредитные деньги, когда банки в результате учета векселей вместо выдачи клиентам денег монетами или банкнотами стали открывать для них счета, посредством которых клиенты могли осуществлять платежи путем списания соответствующих сумм.

Возникновение депозита означает, что ему предшествовал товарный кредит, поскольку всякая сумма в деньгах является эквивалентом обращающихся в хозяйстве товаров, и следовательно, претензией на эти товары.

Если деньги не были обращены в товары, следовательно, лицо оставило соответствующее количество товарных ценностей в распоряжении общества, т.е. оказало обществу товарный кредит. Чтобы эти товары были приведены в движение, их должна вызвать соответствующая сумма денег, предъявленная в виде спроса.

Помещая деньги на депозит, вкладчик предоставляет в распоряжение общества такую сумму. Это означает, что он оказал обществу товарный кредит и еще обеспечил общество соответствующей суммой денег, чтобы эти товары привести в движение.

Так формируется экономическая основа процента по депозиту как части прибыли, полученной за счет использования в качестве капитала товаров и денег, предоставленных обществу в кредит.

Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е.

выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам.

Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег — они являются мерой ценности и средством сохранения ценности .

III. Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных денег, характеристика видов

Кредитные орудия обращения — кредитные знаки стоимости, не обладающие свойствами денег (всеобщей обращаемостью и высочайшей ликвидностью).

К кредитным орудиям обращения относятся: векселя, чеки, банковские карты.

Самым древним кредитным орудием обращения является вексель. Он был зародышевой формой кредитных денег (банкноты).

Вексель – это документ, составленный по установленной законам форме и содержащий безусловное письменное долговое обязательство.

https://www.youtube.com/watch?v=oaII9G-WfzA

Вексель выполняет три функции:

кредитную — вексель используется для оформления кредитных отношений (векселем можно оформить коммерческий кредит, денежный займ);
расчетную — не являясь деньгами, вексель заменяет наличные деньги, выступая в качестве средства обращения и платежа;
объекта операций на рынке ценных бумаг – вексель покупается с целью получения дохода.

Любой владелец векселя, сделавший передаточную надпись (индоссант), обязан уплатить по векселю в случае неплатежеспособности векселедателя в порядке очередности предоставленных надписей.

Обращаемость векселя создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Видео:Запомни это на всю жизнь! Маргулан Сейсембаев – Мудрость о Деньгах!Скачать

Существует несколько видов векселей:

Простой и переводной вексель – это разновидности коммерческого векселя, происхождение которого связано с куплей – продажей товаров в кредит.

Простой вексель – письменное долговое обязательство должника об уплате в указанный срок определенной суммы денег векселедержателю. Переводный вексель (тратта) – приказ кредитора (трассанта) должнику (трассату) об уплате определенной суммы ремитенту в указанный срок.

Финансовыми векселями оформляется предоставление в долг определенной суммы денег. Разновидностью этих векселей являются казначейские векселя (должником выступает государство).

Дружеские векселя выписываются друг на друга с целью последующего учета их в банке для получения денег.

Бронзовые или дутые векселя выставляются некредитоспособными лицами, они не имеют реального обеспечения.

В вексельном обороте может участвовать неограниченное число лиц, поскольку вексель может быть использован как орудие платежа и в порядке переуступки права требования определенной денежной суммы .

Вексель имеет следующие особенности:

1) абстрактность – не объявляется конкретных причин предъявления векселя;

2) бесспорность – обязательства должника уплатить;

3) обращаемость – использование векселя как средство обращения вместо наличных денег, поэтому вексель получил название торговые деньги;

4) ограниченный круг лиц.

Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей и объема информации о платежеспособности лиц, которые передают вексель со своей подписью.

Ограниченность обращения векселя преодолевается при помощи банковского акцепта векселя, который получает платежную гарантию со стороны крупного банка. Сфера использования векселя ограничивается и сводится, в основном, к обслуживанию оптовой торговли, хотя и здесь сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами.

Рис. 2. Разновидности векселя

Чек – документ, содержащий безусловный приказ владельца текущего счета банку о выплате указанной в нем суммы определенному лицу или предъявителю.

Функции чека:

Кредитная – банк выдает чековую книжку владельцу счета и тем самым оформляет свой долг перед будущим чекодателем.
Расчетная – чек выполняет функции средства обращения и средства платежа.

В практике используются следующие виды чеков:

Именные – выписываются на определенное лицо без права передачи.

Предъявительские – выписываются на предъявителя, их оплата осуществляется простым вручением обозначаемой суммы предъявителю.

Ордерные – составляются на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту.

Расчетные – используются только при безналичных расчетах.

Акцептованные – чеки, по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы.

Чек служит средством получения наличных денег в банке с расчетного счета, выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров, погашении долгов и является инструментом безналичных расчетов.

Однако повсеместное использование чеков в качестве средств обращения и платежа привело к резкому увеличению банковского персонала, усложнению обработки чеков и к удорожанию процедуры их обработки. В связи с этим были созданы электронные устройства по обработке чеков и ведению текущих счетов.

Механизация и автоматизация банковских операций позволили перейти от бумажных носителей информации к электронным. В настоящее время функционируют системы электронных переводов денежных средств.

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков платежными пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитовыми) .

Электронные деньги — в широком смысле — форма организации денежного обращения в ассоциации информационных сетей.

Цифровые деньги — электронный аналог наличных денег. Цифровые деньги могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находится в распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы.

https://www.youtube.com/watch?v=p8eYGGTFJ3g

Цифровой бумажник — программа, предназначенная для оплаты товара в сети Интернет по пластиковой карте.

Электронный кошелек — электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денежных средств, позволяет совершать покупки.

Банковская карта — именной денежный документ, удостоверяющий наличие в банке-эмитенте счета держателя карты и дающий ему право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету или на получение наличных денег.

Банковские карты выполняют следующие функции:

кредитную – картой оформляются обязательства банка перед владельцем карты;
расчетную — заменяют наличные деньги в функциях средства обращения и платежа;
получения наличных денег с помощью банкомата.

Виды банковских карт классифицируются:

По времени совершения расчетов с банком: дебетовые — предварительно оплаченные карты, владелец которых может совершать операции в пределах остатка на специальном счете в банке; кредитные – карты, владелец которых может использовать средства сверх остатка на счете в пределах установленного кредитного лимита.
По способу записи информации: с магнитной полосой — имеют на обратной стороне магнитную полосу с информацией, которая считывается специальным устройством; микропроцессорные (смарт-карты) — карты памяти с встроенной микросхемой, содержащей память и устройство для записи и считывания информации.
По категории клиентуры: банкоматные (электронные) – могут быть выданы любому клиенту банка (независимо от уровня дохода и кредитной истории), т.к. функционируют в пределах остатка на счете; потребительские — выдаются клиенту со стабильным доходом и хорошей кредитной историей, т.к. предусматривают кредитный лимит и ряд дополнительных услуг; корпоративные (бизнес-карты) — предназначны для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства компании; привилегированные (золотые, платиновые) — выдаются наиболее состоятельным клиентам, предусматривают повышенный уровень обслуживания.
По территории обращения: локальные — обращаются в определенном регионе; национальные — эмитируемые банками, входящими в национальные платежные системы; международные — эмитируемыми международными «карточными» ассоциациями.

Применение банковской карты позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В развитых странах кредитные карточки применяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг — в магазинах, на бензоколонках, телефонной связи и т.д.

В России кредитные карточки выпускают крупнейшие банки при наличии у клиентов достаточных средств на его счете.

Прогресс электронной техники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты систем позволил внедрить электронные системы расчетов по крупным хозяйственным сделкам.

Современные электронные расчеты бурно развиваются и имеют тенденцию стать основным средством денежных расчетов .

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В своей эволюции деньги выступают в виде металлических, бумажных, кредитных и электронных денег.

Ранней формой металлических денег были слитки разной формы. Позднее из металла начали чеканить монеты, имеющие установленные законом формы и весовое содержание. Первые монеты относятся к VII в. до н.э. Чеканка монет на Руси стала производиться в IX-X вв. н.э. К началу ХХ в. в ведущих промышленно-развитых странах мира был установлен золотой монометаллизм.

Бумажные деньги являются знаками или представителями полноценных денег. Первые бумажные деньги появились в Китае. В России бумажные деньги были введены в оборот во время правления Екатерины II в 1769 г.

Сущность бумажных денег заключатся в том, что это – денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно неразменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Эмитентами бумажных денег является Министерство Финансов либо Центральный Банк.

В первом случае государство прямо использует печатный станок для покрытия своих расходов. Во втором случае оно делает это косвенно, через Центральный Банк, который дает кредиты государству, направляемые на покрытие дефицита госбюджета.

Видео:деньги в кредит наличными в день обращенияСкачать

https://www.youtube.com/watch?v=ZhwnW2qupnw

В силу экономической природы бумажных денег их обращение не может быть устойчивым: выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения. Размеры их эмиссии зависят от потребностей государства в дополнительных финансовых ресурсах, а не от потребности товарного и платежного оборота в деньгах.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Материальным носителем кредитных денег также является бумага.

Однако выпуск их в обращение и изъятие происходят на основе кредитных операций банков, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.